今年上半年，中國人民銀行發(fā)布《2013年中國金融穩(wěn)定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經(jīng)具備，內(nèi)部已達(dá)成共識，可擇機(jī)出臺并組織實施。10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學(xué)會會長馬德倫也在第十屆“中國國際金融論壇”中表示，中國存款保險制度的設(shè)計已經(jīng)基本完成。醞釀二十年之久的中國存款保險制度呼之欲出，引發(fā)業(yè)內(nèi)強(qiáng)烈討論。

　　利率市場化往往導(dǎo)致商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度。

　　新制度破銀行不滅神話

　　所謂存款保險制度，通俗理解就是國家不再為儲戶在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)儲戶的存款將由存款保險機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額?！皬母鲊慕?jīng)驗來看，利率市場化往往導(dǎo)致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業(yè)銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī)，各國一般都會建立存款保險制度，”西南財大金融學(xué)院銀行專家講到，今年以來，隨著利率價格戰(zhàn)愈演愈烈，不少銀行(特別是中小銀行)開始偏重于風(fēng)險較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，激烈的市場競爭下國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險顯著上升，破產(chǎn)倒閉再也不是不可能的任務(wù)。

　　馬德倫在論壇中講到，建立存款保險制度之后，商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯，政策將繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革，“看到目前的債券利率已經(jīng)放開，人民幣的外幣存貸款利率也放開，現(xiàn)在唯一還在管的是存款利率的上限”。下一步央行將進(jìn)一步研究所需要的基礎(chǔ)條件，穩(wěn)中有序推進(jìn)利率市場。“對銀行而言，這套機(jī)制的推出使中小銀行獲得了與大銀行平等競爭的機(jī)會，但另一方面，存款人基于資金安全，會選擇信譽管理等綜合優(yōu)勢強(qiáng)的銀行機(jī)構(gòu)，這對銀行間的良性競爭能夠起到很好的效果。”

　　不過值得注意的是，有專家擔(dān)憂，下一步存款利率管制一旦放開，可能不可避免地出現(xiàn)小銀行高息“搶存款”的現(xiàn)象，從而導(dǎo)致惡性競爭的出現(xiàn)。“中國目前在金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制監(jiān)管較嚴(yán)格，但金融市場的完善發(fā)展必須要有一個健全的退出機(jī)制，中國目前還沒有。存款保險作為退出機(jī)制里一個最主要部分，在一個金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)倒閉時，應(yīng)怎樣保護(hù)個人存款者的利益？”

　　民資進(jìn)入金融業(yè)或迎來曙光

　　據(jù)馬德倫透露，存款保險制度被業(yè)界認(rèn)為是放開民營銀行牌照和存款利率市場化兩項標(biāo)志性事件的先決條件。馬德倫說，存款保險制度會對公眾的存款設(shè)定一個限額，對超過限額以上的存款，儲戶要考慮把自己的存款分成若干個，分別存到不同的銀行。有了存款保險制度后，公眾會增加對小型和新生的金融機(jī)構(gòu)的信心。

　　據(jù)介紹，政策將推動中小銀行的發(fā)展，有利于改善金融競爭生態(tài)，緩解小微企業(yè)的融資約束，將推出相關(guān)的細(xì)則，鼓勵民間資本投資和參與金融機(jī)構(gòu)的改造?！半S著民營資本進(jìn)入金融行業(yè)熱情的遞增，民資出資比例會逐步得到放開，甚至成為控股方，”某不愿透露姓名的銀行分析師告訴記者，民資進(jìn)入金融業(yè)曾經(jīng)最大的擔(dān)心，就是來自于民資自身經(jīng)營管理的風(fēng)險可能產(chǎn)生支付危機(jī)。

　　但馬德倫表示，我國擇機(jī)推出的國家存款保險制度就是很好的解決之道?！霸跊]有明確的存款保險制度推出之前，民營銀行被認(rèn)為有風(fēng)險，如果倒閉，存款人的利益無法得到保障。該項制度的推出，一方面給銀行提供了一個公平的競爭平臺，另一方面，存款保險機(jī)構(gòu)也可以根據(jù)風(fēng)險程度來調(diào)節(jié)保費，對快速擴(kuò)張的小銀行帶來一定的控制?！?/p>

　　據(jù)悉，由于國內(nèi)大部分金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險管理有待提高，因此國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都將納入保險體系中，同時保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。

　　此前，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，未來存款保險機(jī)構(gòu)可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據(jù)此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比超過98，%這意味著未來限額保險的上限可能是50萬元。