老年理財(cái)莫盲目追求高收益

文 本刊金融研究中心 國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師LOMA壽險(xiǎn)管理師 陳婷

江先生的遭遇其實(shí)頗具代表性。兩位老人辛勤工作一輩子，眼看兒女長(zhǎng)大獨(dú)立，可以安享退休時(shí)光，但不料投資失策。實(shí)際上，相比剛工作的年輕人或者中年“夾心族”，沒(méi)有房貸負(fù)擔(dān)、習(xí)慣儲(chǔ)蓄的老年一族，手中可用的流動(dòng)資金并不少，老人也想多些投資渠道，讓自己的退休金越“滾”越多。

但是，老年人成為理財(cái)?shù)闹髁娭唬淮砝夏耆耸裁串a(chǎn)品都可以投。

老年人理財(cái)謹(jǐn)防被忽悠

老年人理財(cái)，首要的任務(wù)不是要追求多高的收益，而是要防止被誤導(dǎo)，被忽悠。

比如以前總有不少老年人被并不需要的理財(cái)類產(chǎn)品所忽悠。近兩年，又有不少老人為P2P產(chǎn)品的高收益所誘惑，或者僅僅知道某款理財(cái)產(chǎn)品收益高，但并不了解自己投的到底是什么產(chǎn)品，類似江先生這樣，虧損之后才發(fā)現(xiàn)自己投的是不合規(guī)的P2P產(chǎn)品。甚至將錢款打入“老板”個(gè)人賬戶，最后上當(dāng)受騙。

所謂P2P（Peer to Peer）（網(wǎng)貸），就是有資金的個(gè)人，通過(guò)中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。

作為一種新的貸款模式，P2P產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)并不低。首先，P2P公司缺乏必要的監(jiān)管，也缺少準(zhǔn)入門(mén)檻，近幾年P(guān)2P公司大量涌現(xiàn)，但也不乏倒閉的企業(yè)，給投資者帶來(lái)了不小的損失。其次，P2P公司的運(yùn)作大多不規(guī)范，本來(lái)公司應(yīng)該以線上資金撮合為主，不承擔(dān)實(shí)際貸款過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，但多數(shù)P2P公司會(huì)承諾保證收益，至于保證收益的資金有多少、來(lái)自哪里就不得而知了。第三，P2P公司普遍缺乏透明度，這種民間借貸方式必定會(huì)存在一定的壞賬，可這些公司對(duì)壞賬的事情卻很少提及。第四，P2P公司比較重視的是營(yíng)銷隊(duì)伍的建設(shè)，雇傭了大量的業(yè)務(wù)員去拉客戶，但真正負(fù)責(zé)審核借款人經(jīng)濟(jì)情況、償債能力的人有多少呢？他們的專業(yè)能力如何？又有誰(shuí)說(shuō)得清楚？

理財(cái)目標(biāo)應(yīng)與自身需求匹配

既然P2P公司有這么多風(fēng)險(xiǎn)，是不是我們就不應(yīng)該把錢放到這些公司來(lái)做理財(cái)呢？答案也不一定那么絕對(duì)。在購(gòu)買任何一款理財(cái)產(chǎn)品前，我們都要先弄清楚幾個(gè)基本問(wèn)題，我們?yōu)槭裁匆I這款產(chǎn)品？我們的理財(cái)需求是什么？這款產(chǎn)品能滿足我的需求嗎？我能承受這款產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)嗎？

我們具體以江先生家庭的情況來(lái)看吧，他目前100萬(wàn)元的流動(dòng)資金全部用作投資，如果他希望每年有3萬(wàn)元的旅游基金，2萬(wàn)元的年度醫(yī)療基金，那么他只要選取5%左右的保守理財(cái)產(chǎn)品，銀行理財(cái)或萬(wàn)能險(xiǎn)即可實(shí)現(xiàn)。如果他想收益5萬(wàn)元用作老夫妻倆的旅游基金，3萬(wàn)元用作年度醫(yī)療基金，那么他只要找到一款8%收益的產(chǎn)品就可以了，一些銀行系P2P或信托理財(cái)一般都可以做到。如果想要通過(guò)投資積攢更多的旅游和醫(yī)療備用金，那么他可能會(huì)希望選擇10%甚至12%的理財(cái)產(chǎn)品，但這么高收益的理財(cái)產(chǎn)品大概只能通過(guò)P2P，但高收益下必然蘊(yùn)藏著潛在的高風(fēng)險(xiǎn)，萬(wàn)一再次投資失利，甚至血本無(wú)歸，江老先生心理和經(jīng)濟(jì)上能夠承受么？

如果未來(lái)仍打算嘗試P2P產(chǎn)品，江先生應(yīng)選擇規(guī)模相對(duì)大一些、歷史相對(duì)長(zhǎng)一點(diǎn)的公司；第二要看公司是如何控制風(fēng)險(xiǎn)、如何揭示風(fēng)險(xiǎn)的，如果業(yè)務(wù)員只講收益，講不清楚風(fēng)險(xiǎn)，這樣的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)通常會(huì)比較高；第三絕對(duì)不應(yīng)把錢直接打給個(gè)人賬號(hào)。

此外，作為退休人員，建議江先生夫婦還是要在日常生活中多參加一些符合自身身體條件的健身運(yùn)動(dòng)和集體活動(dòng)，通過(guò)鍛煉出一個(gè)比較健康的身體，減少生病的幾率，為自己贏得一個(gè)更有精力，更美妙的退休時(shí)光。