江先生預計退休后他的養(yǎng)老金替代率僅為27%，屋漏偏逢連夜雨,退休前一年他又遭遇投資失利，家庭流動資產(chǎn)折損五分之一。面對新愁舊慮，他該如何為退休生活撐起一柄“保護傘”？

退休真是一個讓人歡喜讓人憂的話題，清閑的生活誰都愛，就怕財務兜不了底。臨近退休的江先生幾個月前剛因投資失利損失了一部分養(yǎng)老金，退休后他最擔心財務壓力。

臨退休資產(chǎn)縮水20%該怎么辦

兩年前，江先生唯一的女兒結婚，延續(xù)生命的使命完成后，他首次正視自己退休后收入銳減的問題。他清晰地記得，那段時間為這一猛然覺醒感到焦慮，也恰在此時有朋友邀請他一起參與投資，這成了他的救命稻草，原是希望藉此投資來彌補退休后收入的不足，但結果顯然沒有預料的這么完美。原來這是一款操作并不規(guī)范的P2P產(chǎn)品，今年上半年的一次虧損，不僅令他賠上了過往所有的盈利，并且還貼上了40萬元的本金，這幾乎是江先生家庭流動資產(chǎn)的五分之一。

此次資產(chǎn)折損無疑給他的退休生活投下陰霾，同時也為他的焦慮更添新愁。

如何鋪設一張財務“安全墊”

江先生在職月收入1.3萬元，預計退休后收入為3500元左右，養(yǎng)老金替代率僅為27%。假如參照當前每月家庭支出7300元計算，等到一年后江先生退休，扣除江太太3200元的退休工資，他的月度家庭收支仍然會有500元左右的缺口。年度方面更甚，單旅行和年終購物這兩項合計資金缺口就達到4萬元。

按照現(xiàn)下理財市場的行情，江先生本想在退休初期，用100萬元購買年化收益率6%以上的理財產(chǎn)品，每年靠利息來緩沖退休前后收入懸殊帶來的壓力。在他看來，如果資金充裕，用穩(wěn)健的收益充當財務“安全墊”實為理想之舉。可是江先生最近經(jīng)歷了投資失利，資產(chǎn)配置方面顯然沒有這么得心應手，他需要一個B計劃。

如何撐起一柄保障“防護傘”

退休除了會失去在職時占收入很大一部分的獎金和提成外，退休后的醫(yī)療負擔只增不減。

江太太近兩年經(jīng)常頭暈耳鳴，去醫(yī)院又檢查不出所以然來，現(xiàn)在只能自己平時勤加鍛煉配合中藥調理。在可預見的未來，江先生覺得往后他和太太跑醫(yī)院的次數(shù)只會越來越多，進口的藥物和昂貴的檢查費用著實不是普通退休人員所能負擔得起的。

因而，原本計劃退休后換新車的江先生，也只能放棄這個想法，轉而將買車錢留作醫(yī)療基金。

江先生家庭“零負債”，最大的資產(chǎn)是市值430萬元的房產(chǎn)，打算留給女兒。他退休后的需求除了前兩點生活和醫(yī)療保障外，還有對生活品質的追求。

據(jù)江先生自己介紹，他有兩點愛好，一是旅行，二是炒股。兩項都需要有財力支持，股市行情好時他會贏20%～30%，不景氣時也會虧10%-20%，無法提供穩(wěn)定的收益。至于旅行他秉持多賺多花，少賺少花的原則，希望盡可能地豐富晚年生活，彌補工作時的遺憾。