買了車險(xiǎn)并不一定“保險(xiǎn)”，我辦了多年的保險(xiǎn)糾紛案件，其中絕大多數(shù)是涉及車輛的保險(xiǎn)，原告基本都是按正常保險(xiǎn)理賠程序得不到賠償或得不到足額賠償?shù)能囍鳌?/p>

　　車險(xiǎn)“免責(zé)條款”要仔細(xì)看清

　　車主一般會(huì)認(rèn)為：我買了保險(xiǎn)，出了事故，就應(yīng)該得到保險(xiǎn)賠償。而保險(xiǎn)公司則拿出保險(xiǎn)條款，一條條地指出保險(xiǎn)事故中存在各種保險(xiǎn)公司免賠情形。這時(shí)，車主要么認(rèn)為自己根本不知道有這些條款，要么認(rèn)為這些條款排除了他作為被保險(xiǎn)人獲得賠償?shù)臋?quán)利，因而無(wú)效。

　　在這里，我想給廣大車友提個(gè)醒，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)務(wù)必仔細(xì)看一下免責(zé)條款。雖然車險(xiǎn)條款內(nèi)容密密麻麻，但找出其中的免責(zé)條款一節(jié)并不困難，條款文字也大多通俗易懂。這對(duì)廣大車友防范保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)是很有裨益的。

　　以下列舉幾種出現(xiàn)糾紛較多的幾種情形，也許能對(duì)大家有所幫助：

　　1、投保車輛損失險(xiǎn)時(shí)應(yīng)注意是否足額投保。一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司均會(huì)建議投保人以新車購(gòu)置價(jià)作為保險(xiǎn)金額投保，新車購(gòu)置價(jià)是購(gòu)買一輛同型號(hào)的新車的價(jià)格，如果按此金額投保，理賠時(shí)不會(huì)被打折。但有的車主認(rèn)為自己的車已是舊車，不值得按這么高的保險(xiǎn)金額投保，這樣保險(xiǎn)費(fèi)可以低一些，于是選擇了低于新車購(gòu)置價(jià)的保險(xiǎn)金額。由此，車主必須注意，如果你選擇的保險(xiǎn)金額低于按一定折舊計(jì)算的車輛現(xiàn)值時(shí)，一旦發(fā)生車輛損壞的事故，保險(xiǎn)公司在賠償時(shí)是要打折的。車主在投保時(shí)一定要先按保險(xiǎn)條款中載明的折舊比例計(jì)算一下自己車輛的現(xiàn)值，再?zèng)Q定自己要投保的保險(xiǎn)金額，盡量使保險(xiǎn)金額高于車輛現(xiàn)值，否則就是不足額投保，所受損失不能得到全額賠償。

　　2、車輛應(yīng)按規(guī)定時(shí)間年檢，駕駛員應(yīng)按規(guī)定時(shí)間進(jìn)行駕駛證年審。當(dāng)車輛在超過(guò)規(guī)定的年檢有效期后仍上路行駛，或者駕駛員所持駕駛證已超過(guò)年審有效期的，此時(shí)車輛發(fā)生事故造成的損失，保險(xiǎn)公司是免責(zé)的。

　　3、臨時(shí)牌照過(guò)期的不應(yīng)上路行駛，否則出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)公司免責(zé)。

　　4、駕駛員被扣分超過(guò)12分的，不應(yīng)再駕駛車輛，否則發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司免責(zé)。

　　5、酒后駕車或者事故后逃逸，保險(xiǎn)公司免責(zé)。

　　6、當(dāng)路面出現(xiàn)積水，且積水有一定深度時(shí)，駕駛?cè)藛T一定要仔細(xì)觀察積水情況，并判斷車子能否安全通過(guò)而不至于熄火。建議無(wú)相關(guān)車輛結(jié)構(gòu)常識(shí)及涉水行駛經(jīng)驗(yàn)的車友盡量不要涉水行駛。因?yàn)楦鞅ｋU(xiǎn)公司的車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款里一般均明確：保險(xiǎn)公司對(duì)發(fā)動(dòng)機(jī)因進(jìn)水而損壞的損失不予賠償。

　　(作者簡(jiǎn)介：徐冰，無(wú)錫市中級(jí)人民法院金融審判庭審判員，1972年2月生，法學(xué)碩士)