一大波行政性的限購政策來襲之際，銀行對房地產貸款的收緊也接踵而至。

　　近日，央行加急下發(fā)了《中國人民銀行辦公廳關于做好2017年信貸政策工作的意見》，其中包括了銀行適度調整房貸的內容。具體而言，要加強對商業(yè)銀行窗口指導，督促進其優(yōu)化信貸結構，合理控制房貸比和增速等。

　　第一財經記者從國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行了解到，不同地區(qū)、不同類型的銀行對于住房貸款都采取了有針對性的限制措施。

　　商業(yè)銀行普遍收緊房貸

　　根據(jù)《意見》的要求，第一，人民銀行各分支機構要加強對商業(yè)銀行窗口指導，督促其優(yōu)化信貸結構，合理控制房貸比和增速。

　　第二，央行各分支機構要將住房信貸政策作為調控房地產一攬子政策的組成部分，合理搭配使用最低首付比例、貸款利率**幅度和最長貸跨年限等住房信貸政策工具，嚴格按照相關程序及時對轄區(qū)內住房信貸政策做出適度調整。

　　第三，做好房貸資源投放的區(qū)域分布，支持三四線城市去庫存，有效防控信貸風險，積極會同當?shù)劂y監(jiān)部門將差別化住房信貸政策嚴格落實。

　　第一財經記者從國有大行、股份制商業(yè)銀行、城商行了解到，不同地區(qū)、不同類型的銀行對于住房貸款都采取了有針對性的限制措施。

　　某國有大行天津分行副行長對第一財經記者表示，幾大行對不同地區(qū)都有房貸限額。各地銀監(jiān)局對法人所在地注冊的銀行房貸每月新增規(guī)模都有管控。

　　此外，記者從某股份制商業(yè)銀行北京分行相關負責人處獲悉，該分行按揭業(yè)務還在正常開展，額度也是正常投放，目前感覺不到額度的控制壓力。但是客戶進行諸如*押登記等流程所花費的時間，較之前有所延長。

　　不過，該負責人稱，今年的重點是消費金融而非房貸，房地產市場面臨一定調控壓力，銀行的聚焦并不在按揭貸款方面，只是滿足客戶正常按揭需求。

　　記者從湖南某城商行內部獲悉，該行雖然未收到監(jiān)管層關于房地產調控的任何文件或窗口指導，不過正在研究討論縮小首套房貸的折扣利率的**幅度。中國銀行山東某地級市支行負責信貸業(yè)務的人士告訴第一財經，他所在的銀行一個月前就已經停止住房貸款發(fā)放，包括新房和二手房。

　　目前來看，不僅是房貸規(guī)模受到限制，房貸利率的**幅度也大不如從前。以北京為例，記者從上述股份制商業(yè)銀行北京分行內部獲悉，從昨日起，該行開始執(zhí)行首套房貸款95折，此前一般都是9折。該內部人士表示，總行層面首套房貸款利率**提高到9折，北京則提高到95折，主要是結合行內資產管理額度進行的量價調節(jié)。

　　“大家都在尋找合適的價格，同業(yè)之間有交流，大家也有跟隨政策。95折并非所有客戶都適應。假如客戶信用狀況不好，對銀行綜合貢獻不高，銀行有可能以基準利率批。反之也有可能有**。這完全是利率市場化與客戶評估的綜合考慮?！鄙鲜龉煞葜粕虡I(yè)銀行內部人士指出。

　　據(jù)媒體報道，已經有16家銀行取消了此前首套房貸款9折利率**，按照95折執(zhí)行。這16家銀行不僅包括中、農、工、建、交五大國有銀行，還包括了中信、招商、民生、浦發(fā)、興業(yè)、光大、華夏銀行、郵儲銀行，以及渤海銀行北京分行、北京銀行和北京農商行。

　　在天津，“市場上基本85折全部沒有了，9折也極少見，基本上都是基準上下，拿95折都算好的。”上述天津某國有大行分行副行長對第一財經指出，以前基層行貸款85折就可以審批，在今年2月初，低于9折的按揭貸款基層行就沒有權限審批了；目前二級行還有9折-95折的按揭授權權限，但整體是往上收的態(tài)勢；分行還有85折授權，但需要說明原因。

　　據(jù)該副行長介紹，在天津當?shù)貛讉€國有大行之間會對房貸利率的整體折扣情況進行數(shù)據(jù)交換。一家銀行內部也沒有明確的折扣比例，只是以價格授權的形式在基準利率上進行上浮或下調。近期央行公開市場操作等政策利率上行，也逼著各家銀行將利率上移。

　　房地產政策分化進一步顯現(xiàn)

　　始于2015年底的一輪熱點城市房價飆升與信貸環(huán)境、階段性供求緊張及地價上漲不無關系。央行的信貸數(shù)據(jù)顯示，2016年住房按揭貸款占40%以上，在巔峰時期的去年7月一度接近98%。

　　今年3月10日，央行行長周小川在全國人大新聞發(fā)布會上表示，去年，房地產信貸增長比較快，主要是個人購房貸款。個人購房貸款的增長一方面有助于居民買房，有助于三線城市去庫存。但是反過來又導致一、二線城市房價上升。

　　從去年以來，我國房地產政策分化的趨勢就已經不斷顯現(xiàn)。一方面，熱點城市調控政策不斷收緊，限購限貸力度及各項監(jiān)管措施頻頻加碼，遏制投資投機性需求，防范市場風險；另一方面，三四線城市仍堅持去庫存策略，從供需兩端改善市場環(huán)境。

　　今年3月5日政府工作報告草案中對于房地產調控的總基調延續(xù)了去年的“因城施策去庫存”，但經過修改后的最終著重添加了“遏制熱點城市房價過快上漲”。那么，今年的房貸增速節(jié)奏是否會改變？周小川在10日的全國人大新聞發(fā)布會上說，住房貸款在中國還會以相對比較快的速度發(fā)展，但是確實要適當平衡。隨著住房產業(yè)的政策調整，估計會適當放慢。

　　不僅如此，在去杠桿的背景下，今年的政府工作報告還對信貸總量進行了控制，將廣義貨幣(M2)和社會融資規(guī)模增速紛別由此前的13%下調至了12%。

　　近日，2017中國發(fā)展高層論壇期間，中國銀監(jiān)會副主席王兆星表示，下一步將繼續(xù)采取差別化的信貸政策，對一些房價過熱的城市，要采取審慎的房貸政策；對一些有去庫存需求的三四線城市，還是會給予必要的信貸支持。他強調，對一些基本的剛性住房需求、改善性住房需求、包括城鎮(zhèn)化過程中產生的住房需要，都需要支持；對于投機性的、炒房的需要則不予支持。