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                    買房貸款年限越長(zhǎng)越好?別讓房貸捆死了你的人生!

                    www.bjjsdhj.com 來源:融360 2016-03-21 10:30我來說兩句
                      

                      隨著人們消費(fèi)觀念的改變,不少購(gòu)房人選擇貸款買房,最近有網(wǎng)友問,現(xiàn)在房?jī)r(jià)漲的這么厲害,不貸款真的買不起了,但是貸款期限如何確定?真的是期限越長(zhǎng)越好嗎?融360認(rèn)為,貸款期限長(zhǎng)短因人而異。

                      舉個(gè)例子,小明要買一套200萬的房子,首付60萬,貸款140萬,按照基準(zhǔn)利率4.9%,貸款30年,等額本息還款法,用融360房貸計(jì)算器計(jì)算結(jié)果如下:

                      小明每月還款7430.17元,總支付利息1274862.67元。

                      如果小明每月收入較高,且以后有提前還款的打算,縮短貸款期限也許會(huì)更劃算。因?yàn)殡m然每月還貸壓力增加,但是同樣的貸款額度,貸款期限縮短10年,節(jié)省的利息也不是個(gè)小數(shù)目,在其他條件相同的情況下,假設(shè)縮短貸款期限到20年,計(jì)算的結(jié)果如下:

                      每月還款額為9162.22元,總支付利息為798932.00元,比貸款30年少付475930.67元的利息,可以買一輛豪華版SUV了!

                      貸款期限長(zhǎng),付出的總利息多;而貸款期限短,則每個(gè)月的還貸壓力更大。兩者各有利弊。除了比較月供和總利息,貸款期限還要根據(jù)自己的還款能力、貸款利率、貸款額度、以及包括貸款人年齡、所購(gòu)房房齡在內(nèi)的銀行其他要求來確定,期限長(zhǎng)未必適合每個(gè)人。

                      依據(jù)還款能力(月供與收入比)設(shè)置貸款期限

                      銀行在發(fā)放貸款的時(shí)候會(huì)審查借款人的收入,要確定借款人每月收入能足以償還房貸月供。借款人要根據(jù)自己的收入和實(shí)際狀況來確定還款方式,辦理房貸應(yīng)該以不影響家庭生活為前提,這就需要考慮月供與家庭收入的比例。如果這一比例過高,勢(shì)必會(huì)減少家庭的其他開支,從而影響正常的家庭生活。月供占家庭收入的比例可以通過延長(zhǎng)或縮短貸款期限來調(diào)節(jié),一般月供最高不能超過收入的50%。

                      案例中,假設(shè)小明的家庭月收入為15000元,貸款20年的月供為9162元,顯然超出了50%的比例。此種情況,建議小明將貸款期限延長(zhǎng)到30年。

                      根據(jù)貸款利率變化調(diào)整還款期限

                      貸款利率和貸款額度影響借款人房貸月供,從而影響月供收入比。購(gòu)房人應(yīng)以不影響家庭生活為前提,通過延長(zhǎng)或縮短貸款期限來調(diào)節(jié)月供占家庭收入的比例。

                      值得注意的是,房貸利率并不是一個(gè)固定不變的數(shù)值,比如2015年就遇到了央行5次降息,月供也會(huì)隨之下調(diào)。而一旦遇到央行升息,房貸月供也會(huì)隨之增加,很多家庭會(huì)在此時(shí)選擇提前還貸,縮短還款期限或減少月供額來緩解資金緊張。

                      貸款人年齡也會(huì)影響貸款期限

                      在申請(qǐng)房貸時(shí),借款人的年齡是重要的審核因素。一般而言,只要是借款人年滿十八周歲就可以申請(qǐng)辦理個(gè)人住房貸款,要求借款人的年齡加上貸款期限不得超過65年,否則不予受理。因此,借款人年齡越小,那么可以申請(qǐng)的貸款期限也就越長(zhǎng)。如果年齡超過40歲,則最長(zhǎng)貸款期限只能是25年以下。

                      所購(gòu)房房齡過大貸不到最長(zhǎng)期限

                      房齡也是銀行確定貸款年限的重要因素,特別是購(gòu)買二手房,銀行會(huì)根據(jù)房屋剩余所有權(quán)時(shí)間綜合計(jì)算貸款年限。如果房齡過大,也可能貸不到最長(zhǎng)期限。

                      貸款的最佳表現(xiàn)不是時(shí)間越長(zhǎng)越好,而是要達(dá)到“最佳組合”的狀態(tài),能夠追求在自己負(fù)債能力(經(jīng)濟(jì)承受能力)范圍內(nèi),有最高的抵押額度(房屋評(píng)估價(jià)的70%),最少首付款,最合理的貸款期限,其目的就是盡可能的減少購(gòu)房支出,同時(shí)要注意各地的房貸政策會(huì)有差異,大家要注意因地制宜,合理確定貸款時(shí)間。

                    標(biāo)簽:房貸|還款|年限
                    責(zé)任編輯:吳艷妮吳艷妮
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