晉江新聞網(wǎng)6月4日訊 近期，多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動，部分銀行利息優(yōu)惠低至2折，折算年化利率下探至3%以下。這一現(xiàn)象引發(fā)市場廣泛關(guān)注，銀行“以價換量”的策略背后，消費者在享受優(yōu)惠的同時，也需留意分期業(yè)務(wù)中的諸多要點，避免陷入風(fēng)險。

　　利率優(yōu)惠“搶客”忙

　　近期，各家銀行紛紛將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，一場激烈的客戶爭奪戰(zhàn)就此打響。中國銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行近期推出信用卡現(xiàn)金分期或賬單分期利率優(yōu)惠活動，以突破性的利率優(yōu)惠吸引客戶。

　　信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是銀行基于信用卡額度向持卡人提供的一種小額融資服務(wù)。持卡人可將信用額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)至指定的借記卡，并按約定分期償還本金及手續(xù)費。一般來說，其主要成本為手續(xù)費或利息，不同期數(shù)對應(yīng)不同費率。

　　在此次優(yōu)惠活動中，部分銀行利息優(yōu)惠力度驚人。交通銀行近期宣布，該行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)低至2折起，年化利率3.31%起。平安銀行則針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出了低至2.8折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.11%。還有的銀行推出信用卡現(xiàn)金分期免息活動，如樂清農(nóng)商銀行，期數(shù)3期給予免息。

　　多數(shù)業(yè)內(nèi)人士將銀行此番利率優(yōu)惠解讀為“以價換量”的策略。銀行一方面通過降低利率來吸引客戶，從而穩(wěn)步擴大零售貸款規(guī)模；另一方面則通過嚴(yán)格把控貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上降低貸后不良風(fēng)險。銀行通過優(yōu)惠活動降低現(xiàn)金分期利率，旨在通過“以量補價”的方式增加零售貸款增量，利用規(guī)模效應(yīng)來彌補息差收窄帶來的盈利壓力。同時，銀行也試圖通過現(xiàn)金分期利率下探，重構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的生態(tài)價值，爭奪市場份額。

　　警惕分期“陷阱”

　　銀行宣傳的“低利率”多為手續(xù)費折扣后的折算結(jié)果，實際成本需綜合分期期數(shù)、手續(xù)費率計算，還需確認(rèn)是否包含其他費用（如管理費）。消費者在選擇現(xiàn)金分期時，務(wù)必仔細(xì)了解各項費用，不能僅被“低利率”的宣傳所迷惑。

　　一方面，消費者要警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費者使用信用貸款等行為。比如，銀行以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費者選擇信貸支付方式。若消費者自我保護和風(fēng)險防范意識不強，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。曾經(jīng)有消費者在購物時，被商家和銀行工作人員誘導(dǎo)辦理了信用卡分期，事后才發(fā)現(xiàn)手續(xù)費和利息遠超預(yù)期，陷入了還款困境。

　　另一方面，小心過度信貸風(fēng)險。使用消費信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費，信用卡分期、信用貸款等息費未必優(yōu)惠，折合年化費率計算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。有些消費者為了滿足一時的消費欲望，過度使用信用卡分期和小額信貸，導(dǎo)致每月還款壓力巨大，影響了正常的生活質(zhì)量。一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，還可能陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響個人信用。

　　合理使用消費信貸

　　消費者應(yīng)根據(jù)自身收入水平和消費能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實際費用等綜合借貸成本，在不超出個人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費信貸產(chǎn)品的消費支持作用，養(yǎng)成良好的消費還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費觀和理財觀。例如，在購買大件商品時，先評估自己的還款能力，再決定是否辦理分期，避免因盲目消費而給自己帶來經(jīng)濟壓力。

　　同時，樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費和過度負(fù)債，選擇正規(guī)機構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實際息費標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要增強風(fēng)險防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財、償還其他貸款等非消費領(lǐng)域。

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