近日，中國人民銀行發(fā)布《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。與2022年末相比，信用卡和借貸合一卡發(fā)卡量減少約1億張。

今年以來，多家銀行密集調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，有的關(guān)停旗下信用卡分中心，有的減少信用卡權(quán)益，信用卡業(yè)務(wù)掀起一波調(diào)整潮。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，信用卡市場目前的供給總體相對飽和，并且信用卡貸款的不良率上升明顯。同時，銀行業(yè)經(jīng)營面臨壓力，收入、利潤增幅下降。在這種情況下，部分銀行取消信用卡消費積分等優(yōu)惠，優(yōu)化管理降本增效。

隨著市場競爭環(huán)境變化，相關(guān)銀行根據(jù)自身經(jīng)營發(fā)展狀況對信用卡業(yè)務(wù)進行調(diào)整。眼下，信用卡市場面臨的競爭不僅有銀行同業(yè)，還有支付寶花唄、京東白條等，并且非銀行機構(gòu)的產(chǎn)品相對更加靈活，消費場景搭建得更多，客戶體驗更好，對銀行信用卡市場形成了較大的競爭壓力。若信用卡業(yè)務(wù)還繼續(xù)以老辦法招攬客戶，很難提高用戶辦卡積極性。

為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，早在2022年，原銀保監(jiān)會聯(lián)合人民銀行發(fā)布了《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，開展強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理等行動。中國銀行研究院研究員杜陽認為，信用卡由過去的“跑馬圈地”步入現(xiàn)在的存量競爭階段，一些問題和難點仍然困擾行業(yè)發(fā)展。一是睡眠卡問題。銀行通過發(fā)行大量信用卡來擴大市場份額，但許多持卡人并未積極使用，導(dǎo)致這些卡片處于“睡眠”狀態(tài)。這不僅增加了銀行的管理成本，還可能影響銀行的信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量。二是盡管銀行通過風(fēng)控措施和信用評分來管理信用卡風(fēng)險，但信用卡透支和逾期問題仍然普遍存在，銀行需要付出較大精力進行催收和風(fēng)險控制。

推動信用卡高質(zhì)量發(fā)展，向哪個方向突圍？專家表示，銀行應(yīng)主動調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)，進一步強化落實自身及相關(guān)合作機構(gòu)的主體管理責(zé)任，依托大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，在信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營管理、日常發(fā)卡營銷行為、授信管理和風(fēng)險管控、信用卡貸款資金流向、分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理以及合作機構(gòu)管理等細分領(lǐng)域不斷嚴格規(guī)范，綜合運用多元化處置手段提升清收效率，保障信用卡業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。此外，在應(yīng)對同業(yè)競爭方面，盡快調(diào)整金融產(chǎn)品種類，優(yōu)化信用卡的申請、激活、管理等流程，增強活躍度和吸引力。

信用卡是促消費、擴內(nèi)需的重要力量，也是銀行零售金融的“尖兵”。對銀行而言，在注意做好風(fēng)險防控的同時，要進一步構(gòu)建更多的消費場景。杜陽認為，創(chuàng)新支付場景有助于激發(fā)消費者的活躍度，更好地發(fā)揮信用卡促消費的作用。銀行可以與更多電商平臺、旅行社、餐飲娛樂等企業(yè)合作，打造更多具有吸引力的消費場景，推出更多專屬優(yōu)惠和折扣，提升信用卡使用率，針對不同客戶開展差異化服務(wù)。