經(jīng)濟(jì)日報(bào)記者 于 泳

　　□ 人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障與規(guī)劃功能，不能簡單等同于銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品以及基金等。保險(xiǎn)銷售也不能將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益簡單類比。

　　□ 保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者協(xié)會以及監(jiān)管部門不會主動給消費(fèi)者打電話引導(dǎo)消費(fèi)者退保。保險(xiǎn)公司不能向消費(fèi)者承諾保險(xiǎn)合同之外的各種收益。

　　7月8日是第十個“全國保險(xiǎn)公眾宣傳日”。10年來，我國保險(xiǎn)保障水平及大眾保險(xiǎn)消費(fèi)理念穩(wěn)步提升。與此同時，與保險(xiǎn)相關(guān)的糾紛和不法行徑也不斷增多，提高投保人防范意識的重要性日益凸顯。

　　隨著利率水平走低，部分年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)平臺走紅。農(nóng)銀人壽產(chǎn)品市場部總經(jīng)理樂天表示，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保障與規(guī)劃功能，不能簡單等同于銀行儲蓄、理財(cái)產(chǎn)品以及基金等。保險(xiǎn)銷售也不能將保險(xiǎn)產(chǎn)品收益與儲蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品收益簡單類比。

　　值得一提的是，銀行也是保險(xiǎn)產(chǎn)品重要的銷售渠道。消費(fèi)者通過銀行渠道購買產(chǎn)品時有以下三點(diǎn)需要特別注意。一是確認(rèn)所購買產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品還是銀行理財(cái)或者是大額存款等，避免“存款”變“保險(xiǎn)”。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益多與保險(xiǎn)公司投資收益相關(guān)，不要輕信保險(xiǎn)產(chǎn)品有確定的高額收益的承諾。確認(rèn)保險(xiǎn)合同條款，不要因貪圖退保費(fèi)用等，提前解除保險(xiǎn)合同，導(dǎo)致利益受損。三是根據(jù)消費(fèi)者自身的收入水平，利用閑置資金在投資組合中補(bǔ)充保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　此外，還要防范不法分子打著“賣保險(xiǎn)”的旗號進(jìn)行詐騙。近年來，在一些線上線下平臺，總有不法分子打著保險(xiǎn)理財(cái)旗號，虛構(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品，以高額利息誘導(dǎo)消費(fèi)者購買，實(shí)則進(jìn)行非法集資。

　　中德安聯(lián)人壽客戶服務(wù)部消保工作負(fù)責(zé)人陸臻表示，消費(fèi)者對“高額回報(bào)”保險(xiǎn)產(chǎn)品要提高警惕。一是要看清銷售人員身份；二是要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要盲目聽信“收益高”“回報(bào)快”等不實(shí)承諾；三是要注意繳費(fèi)方式，選擇保險(xiǎn)公司自動扣款或轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)公司賬戶付款；四是及時確認(rèn)保單的真實(shí)性。消費(fèi)者在收到保險(xiǎn)合同后可仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，如有異議可通過保險(xiǎn)公司官方服務(wù)電話咨詢確認(rèn)。

　　記者在采訪中了解到，不法分子的詐騙伎倆不止于此。一些退保黑中介利用消費(fèi)者逐利的心態(tài)，對投保人設(shè)下“連環(huán)套”。首先，許下高額退保利益，誘導(dǎo)消費(fèi)者退保，進(jìn)而騙取退保手續(xù)費(fèi)。在消費(fèi)者付出高額手續(xù)費(fèi)并提交個人信息后，不法分子轉(zhuǎn)變態(tài)度，引誘消費(fèi)者購買所謂“高收益理財(cái)”進(jìn)行詐騙。最后，消費(fèi)者不僅財(cái)產(chǎn)受損，個人信息還可能被層層倒賣。多位業(yè)內(nèi)人士提示，無論是保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者協(xié)會還是監(jiān)管部門都不會主動給消費(fèi)者打電話引導(dǎo)消費(fèi)者退保。保險(xiǎn)公司更不能向消費(fèi)者承諾保險(xiǎn)合同之外的各種收益。消費(fèi)者如果接到類似內(nèi)容的電話，要特別留心。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品由于具有很強(qiáng)的專業(yè)性，消費(fèi)者在日常選擇中也會遇到各類難題。例如不少人都會有發(fā)燒、感冒等小病需要去醫(yī)院看門診的經(jīng)歷，每次檢查、治療的費(fèi)用少則百元，多則上千元。于是，不少保險(xiǎn)公司推出門急診醫(yī)療險(xiǎn)，可是消費(fèi)者對于門急診醫(yī)療險(xiǎn)的選擇還存在不少疑問。

　　據(jù)了解，保險(xiǎn)公司會針對不同年齡段人群的就醫(yī)行為特征開發(fā)專門的產(chǎn)品。比如很多公司會有專門針對于青少年或嬰幼兒等未成年人群的門診險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)健康險(xiǎn)事業(yè)部產(chǎn)品專家王順介紹，門診醫(yī)療險(xiǎn)屬于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，除了基本的保險(xiǎn)條款，最重要的是看清等待期。保險(xiǎn)等待期也被稱為免責(zé)期或者是觀察期。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之后會有一段時間的等待期，如果在等待期內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，受益人是無法獲得保險(xiǎn)公司的賠償?shù)摹ｉT急診醫(yī)療險(xiǎn)通常的保障周期為一年，針對疾病有的等待期是30天，有的甚至更長。另外，還有部分門診險(xiǎn)在條款中設(shè)置了單次報(bào)銷的限額、免賠額等門檻。消費(fèi)者在購買前一定要看清合同條款，避免后續(xù)理賠糾紛。