12月1日，中國人民銀行正式實(shí)施“銀發(fā)〔2016〕261號”和“銀發(fā)〔2016〕302號”文。文件指出，自2016年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，個(gè)人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響，仍可正常使用，無需進(jìn)行任何操作。

　　支付賬戶轉(zhuǎn)賬額度未調(diào)整

　　在261號和302號文件實(shí)施后，個(gè)人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系。專家表示，總體來說，Ⅰ類戶的特點(diǎn)是安全性要求高，資金量大，適用于大額支付；Ⅱ、Ⅲ類戶的特點(diǎn)是便捷性突出，資金量相對小，適用于小額支付，Ⅲ類戶尤其適用于移動(dòng)支付等新興的支付方式。

　　社會(huì)公眾可以根據(jù)需要，主動(dòng)管理自己的賬戶，把資金量較大的賬戶設(shè)定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付、移動(dòng)支付的賬戶降級，或者新增開設(shè)Ⅱ、Ⅲ類戶用于這些支付，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗(yàn)各種便捷、創(chuàng)新的支付方式，達(dá)到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。目前，Ⅰ類戶可以配發(fā)銀行卡，除此外，Ⅱ類戶也可以配發(fā)銀行卡，但Ⅲ類戶不能配發(fā)銀行卡。

　　同時(shí)，央行出臺的261號文件和302號文件沒有調(diào)整支付賬戶的轉(zhuǎn)賬額度。專家認(rèn)為，唯一產(chǎn)生影響的是，自2016年12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時(shí)，需要約定支付賬戶的日累積轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對新開立賬戶，存量賬戶不受影響。

　　另外，根據(jù)此次261號文件的規(guī)定，銀行對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬已經(jīng)控制的，不會(huì)受到影響；但銀行未對網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，261號文件規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過5萬元的，應(yīng)采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。

　　旨在打擊電信詐騙

　　根據(jù)文件，12月1日起，ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬只針對個(gè)人通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬，包括向非本人賬戶以及向本人的其他銀行賬戶的轉(zhuǎn)賬，本人同行賬戶之間的轉(zhuǎn)賬不受到影響，仍然可以實(shí)時(shí)到賬。同時(shí)，個(gè)人通過ATM機(jī)辦理存取現(xiàn)等業(yè)務(wù)也不會(huì)受影響，通過ATM存款實(shí)時(shí)到賬，取現(xiàn)可以當(dāng)即取出。

　　需明確的是，專家表示，央行出臺的261號文件和302號文件主要是針對電信詐騙，是遵照黨中央、國務(wù)院有關(guān)要求，針對公安機(jī)關(guān)提供的電信詐騙案例梳理出的支付結(jié)算問題而制定，總體上看，主要是針對個(gè)人銀行賬戶而不是支付賬戶，更談不上是對支付機(jī)構(gòu)和支付賬戶的限制。

　　另外，個(gè)人超過6個(gè)月無交易并不會(huì)被凍結(jié)。261號文件規(guī)定對個(gè)人開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)。這里的6個(gè)月是指開戶第二日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開戶后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對于已經(jīng)使用過一段時(shí)間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個(gè)月無交易的情況，不會(huì)受到影響。

　　專家表示，此次文件規(guī)定的內(nèi)容主要是涉及個(gè)人開立的借記賬戶(借記卡，也就是通常所稱的銀行卡)，不涉及貸記賬戶，也就是信用卡，因此，信用卡的開立和使用不會(huì)受到影響。

　　(彭揚(yáng))