隨著經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化成為拉動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新引擎。央行數(shù)據(jù)顯示，2013年我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款額為142萬(wàn)億元，2014年達(dá)到171萬(wàn)億元，2015年則直逼300萬(wàn)億元。中國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)進(jìn)入爆發(fā)期，市場(chǎng)容量預(yù)估未來(lái)5年將以每年20%以上的增速擴(kuò)張。日前廣發(fā)銀行與國(guó)際知名調(diào)研機(jī)構(gòu)攜手開(kāi)展了“中國(guó)個(gè)人消費(fèi)性貸款調(diào)研”，挖掘消費(fèi)金融市場(chǎng)未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。

多元格局銀行仍唱主角

據(jù)介紹，調(diào)研覆蓋北京、沈陽(yáng)、上海、寧波、廣州、深圳、成都、武漢等城市，采訪了超過(guò)1600位、年齡介乎18-55歲之間的不同職業(yè)者。

調(diào)研指出，從2007年廣東試點(diǎn)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)至今，我國(guó)消費(fèi)金融市場(chǎng)已形成以銀行為核心，互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人消費(fèi)信貸、線下消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小額信貸機(jī)構(gòu)為輔的多元化消費(fèi)金融業(yè)態(tài)。90%以上的個(gè)人客戶在需要消費(fèi)性貸款時(shí)選擇銀行。銀行憑借嚴(yán)謹(jǐn)?shù)娘L(fēng)控體系，強(qiáng)大的產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力，在信貸額、客戶數(shù)上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，在個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)揮中流砥柱作用。

數(shù)據(jù)顯示，大部分個(gè)人客戶的消費(fèi)信貸額在20萬(wàn)元以內(nèi)，需求最集中的分布于2-10萬(wàn)元區(qū)間。超過(guò)八成的中小額消費(fèi)（3萬(wàn)元以內(nèi)）通過(guò)信用卡進(jìn)行交易支付，超過(guò)七成客戶在消費(fèi)金額超過(guò)一萬(wàn)元時(shí)曾用過(guò)或者考慮使用銀行信用卡分期付款。在10萬(wàn)元以上的消費(fèi)信貸領(lǐng)域，銀行優(yōu)勢(shì)更為明顯。在消費(fèi)信貸需求10-50萬(wàn)的區(qū)間，絕大部分個(gè)人客戶表示會(huì)選擇銀行無(wú)抵押消費(fèi)信貸滿足資金周轉(zhuǎn)需求。

個(gè)人客戶消費(fèi)金融需求也出現(xiàn)了新趨勢(shì)，客戶群體年輕化、下沉化，消費(fèi)信貸客戶群體更廣泛，門檻更低。這意味著金融機(jī)構(gòu)需要以更多元化的產(chǎn)品滿足新興的市場(chǎng)需求。

互聯(lián)網(wǎng)模式成創(chuàng)新熱點(diǎn)

據(jù)調(diào)研，個(gè)人客戶選擇消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)，首先考慮以下三個(gè)因素：審批放款速度、利息水平和信貸額度。七成客戶希望能在一周內(nèi)拿到貸款，而3-20萬(wàn)單筆信貸金額可滿足80%以上消費(fèi)信用貸款客戶的需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)模式成為高效信貸審批平臺(tái)的最佳選擇。77%的個(gè)人客戶首選網(wǎng)絡(luò)渠道獲取消費(fèi)信貸產(chǎn)品信息，而偏好網(wǎng)絡(luò)信貸申請(qǐng)方式的客戶比例正在急劇增加。

業(yè)內(nèi)人士指出，“在消費(fèi)金融領(lǐng)域，客戶對(duì)審批高效、隨時(shí)隨地可用的信貸產(chǎn)品需求很大。”

閉環(huán)式服務(wù)模式興起

傳統(tǒng)觀念上個(gè)人客戶借錢就是為了應(yīng)急。調(diào)研發(fā)現(xiàn)隨著國(guó)人財(cái)富管理觀念的成熟，信貸正成為個(gè)人客戶整體投資規(guī)劃中的一個(gè)部分，“周轉(zhuǎn)性信貸需求”日益增加。調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，57%的消費(fèi)信貸潛在客戶申請(qǐng)貸款的主要?jiǎng)訖C(jī)是“保持手頭資金流動(dòng)性及利用效率”，而因“應(yīng)急性使用”進(jìn)行借貸的潛在消費(fèi)信貸客戶比重為33%。這一趨勢(shì)在35歲以上客戶組別以及中高收入消費(fèi)組別更為明顯。此類客戶通常對(duì)理財(cái)有全面規(guī)劃，希望獲得一定的信貸額度，當(dāng)他們規(guī)劃大宗消費(fèi)、子女留學(xué)、房屋裝修和養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)候可靈活使用信貸工具，提升整體資金利用效率。因此，信貸+理財(cái)?shù)拈]環(huán)式綜合金融產(chǎn)品開(kāi)始興起。

廣發(fā)銀行總行零售信貸業(yè)務(wù)部總經(jīng)理陳春文表示：“我們發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多客戶利用消費(fèi)信貸產(chǎn)品是為了提升家庭資產(chǎn)利用效率，更好協(xié)調(diào)消費(fèi)和投資的關(guān)系。因此，我們?cè)诎研刨J產(chǎn)品融入財(cái)富管理整體概念中，根據(jù)客戶特點(diǎn)，為客戶提供信貸、理財(cái)、現(xiàn)金管理相結(jié)合的專業(yè)產(chǎn)品。據(jù)介紹，廣發(fā)銀行推出的‘自信卡’產(chǎn)品就是專門針對(duì)受雇客戶整體財(cái)富融資需求設(shè)計(jì)的產(chǎn)品。”

場(chǎng)景式信貸需求增長(zhǎng)迅猛

調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，未來(lái)一年最可能引發(fā)消費(fèi)信貸需求的最主要消費(fèi)項(xiàng)目頭三位分別為：旅游、裝修家電及電子產(chǎn)品購(gòu)買。這些信貸需求通常伴隨著明確的購(gòu)買行為產(chǎn)生。因此，場(chǎng)景式信貸產(chǎn)品成為爭(zhēng)奪個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)份額利器，金融機(jī)構(gòu)紛紛采用異業(yè)結(jié)盟方式進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新和營(yíng)銷。

陳春文認(rèn)為：“消費(fèi)信貸的一大特性就是消費(fèi)需求與信貸需求幾乎同步產(chǎn)生，高度對(duì)應(yīng)，尤其在中小額消費(fèi)信用貸方面更是如此。日后會(huì)有越來(lái)越多的銀行繼續(xù)拓展合作領(lǐng)域，推出更多場(chǎng)景式消費(fèi)信貸產(chǎn)品。”

記者 陳思源