金融機構(gòu)在發(fā)放貸款給數(shù)個借款人時，由眾借款人互相提供擔保，以達到符合貸款發(fā)放形式要件的條件。這種形式在經(jīng)濟景氣時，對借貸雙方來說皆大歡喜。但在經(jīng)濟不景氣的情況下，有借款人無法償還貸款，則產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，其他為其擔保的借款人均須承擔擔保責任。日前，鎮(zhèn)江市潤州區(qū)人民法院就審結(jié)一起因聯(lián)保貸款產(chǎn)生的借款合同糾紛，判決各借款人承擔連帶償還責任。樊某與鄭某某以及曾某某均系經(jīng)營部個體工商業(yè)主。2014年12月8日，因經(jīng)營需要，樊某與鄭某某以及曾某某分別與鎮(zhèn)江市某小額貸款有限公司簽訂借款/擔保合同一份，三人向小額貸款公司各貸款20萬元，貸款期限兩年，還款方式按月等額本息還款，三人以個人及經(jīng)營部資產(chǎn)互相擔保，三人的妻子作為共同借款和擔保人也在合同上簽字。

　　獲得貸款后，樊某能按期等額償還借款本息，但鄭某某以及曾某某于2015年7月起均未能按約還款。小額貸款公司遂于2015年9月將三筆貸款都起訴至法院，要求樊某、鄭某某、曾某某及其妻子立即償還全部貸款本息及律師費，并承擔擔保責任。

　　“簽訂借款合同后，我一直按期還款，并未違約?！蓖徶?，樊某大呼冤枉。小額貸款公司代理人認為，依據(jù)雙方簽訂的借款/擔保合同約定，借款人的其他任何債務(wù)在到期(包括被宣布提前到期)后未予清償，或者借款人不履行其應(yīng)當承擔的擔保責任，已經(jīng)或可能影響借款人在該合同項下義務(wù)履行的，貸款人有權(quán)提前收回全部貸款本息。

　　通過庭審質(zhì)證，樊某在仔細閱讀了合同條款后，當庭表示愿意承擔還款責任。因其他擔保人未到庭，法庭未能調(diào)解。但經(jīng)法官與雙方溝通，被告樊某表示愿意積極協(xié)助查找擔保人鄭某某以及曾某某下落，小額貸款公司也表示愿意在法庭判決后與樊某協(xié)商解決方案。法院依法判決：被告樊某夫妻于判決生效后十日內(nèi)償還原告鎮(zhèn)江市某小額貸款有限公司借款本金120903.45元、違約金9562.66元以及律師費14224元；被告鄭某某夫妻、曾某某夫妻承擔連帶償還責任。

　　【法官釋法】

　　為了解決個人貸款難、擔保難的問題，由自然人在自愿的基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組，彼此相互擔保，一人借款，全體成員承擔連帶清償責任。此類案件有著被告人數(shù)多，相互關(guān)聯(lián)的特點。有的擔保人與債務(wù)人之間為家庭成員，有的一人為多人擔保，有的本身是債務(wù)人又為他人擔保，如本案中各借款人之間的關(guān)系。審理中，往往一案會牽動多案，給審判執(zhí)行帶來很大困難。

　　本案中，小額貸款公司與各借款人簽訂的借款/擔保合同，形式完備，內(nèi)容合法、真實，是各方當事人的真實意思表示。根據(jù)合同約定，只要有一人未能按期還款，貸款人有權(quán)收回全部貸款本息。法官提醒經(jīng)營者，雖然抱團貸款、互相擔保較能通過金融機構(gòu)的貸款審核，但在貸款時還需仔細閱讀合同條款謹慎選擇聯(lián)保，否則一方違約，多方受到牽連，從而影響經(jīng)營。