近一年時(shí)間，在存款利率和銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率不斷下行的情況下，保險(xiǎn)公司正在借助銀保渠道搶占理財(cái)市場(chǎng)。雖然保監(jiān)會(huì)多次在官網(wǎng)或多個(gè)渠道對(duì)投資者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示、引導(dǎo)，并要求部分理財(cái)業(yè)務(wù)及代銷(xiāo)業(yè)務(wù)進(jìn)行“錄音”。但是，“存款變保單”的理財(cái)糾紛卻屢禁不止。

　　近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在部分銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)也遭遇到“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”的情況。

　　“存款變保險(xiǎn)”屢禁不止

　　一邊是銀行理財(cái)產(chǎn)品和存款利率的持續(xù)走低，一邊則是一大批保險(xiǎn)產(chǎn)品在銀行渠道被搶購(gòu)，除了近期銀行代銷(xiāo)的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益誘人外，銀行理財(cái)經(jīng)理的“銷(xiāo)售誤導(dǎo)”也是“功不可沒(méi)”。

　　近日，《證券日?qǐng)?bào)》記者在北京地區(qū)某股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，就遇到了銀行理財(cái)經(jīng)理推銷(xiāo)“存款”產(chǎn)品。

　　本報(bào)記者在上述銀行購(gòu)買(mǎi)猴年紀(jì)念郵票時(shí)被大堂經(jīng)理領(lǐng)到了理財(cái)室，一位理財(cái)經(jīng)理表示：“您購(gòu)買(mǎi)的郵票升值空間不大，去年的羊年紀(jì)念版原來(lái)售價(jià)888元，目前也沒(méi)有升值到1000元。您不妨考慮另外一種‘存款’，這款‘定存’到期收益比銀行定期要高不少，每年繳存一定金額，存夠一定年數(shù)，還可得到一個(gè)滿期獎(jiǎng)勵(lì)?！?/p>

　　當(dāng)本報(bào)記者表示不想存很長(zhǎng)時(shí)間，最多考慮三年時(shí)，這位理財(cái)經(jīng)理則說(shuō)：“存滿三年也可以取出，只是沒(méi)有滿期獎(jiǎng)勵(lì)了?！彪S后拿出計(jì)算器演示到期收益，并詢問(wèn)本報(bào)記者的年齡。這位理財(cái)經(jīng)理解釋說(shuō)：“根據(jù)投資者的年齡和性別不同，到期收益也會(huì)有所不同，不過(guò)差異不大。”

　　本報(bào)記者佯裝有些心動(dòng)要求了解存款細(xì)節(jié)，這是該銀行工作人員拿出一份合同，上面竟然寫(xiě)著“****保險(xiǎn)(分紅型)”，此時(shí)本報(bào)記者確認(rèn)遭遇了類(lèi)似存款變保單的“銷(xiāo)售陷阱”。

　　在另一家國(guó)有大行，《證券日?qǐng)?bào)》記者也遇到了大堂經(jīng)理推銷(xiāo)“高息定存”，工作人員介紹的購(gòu)買(mǎi)方式、金額以及年限與上述保險(xiǎn)產(chǎn)品如出一轍。更為令人難以接受的是，與上一家銀行相同，該行的工作人員也堅(jiān)稱產(chǎn)品為“存款產(chǎn)品”，類(lèi)似“零存整取”。

　　這樣的情形可能很多客戶都遇到過(guò)，鑒于銀行的信譽(yù)度高，客戶對(duì)于存款產(chǎn)品的防備心理較弱，理財(cái)經(jīng)理在推銷(xiāo)時(shí)，急于完成任務(wù)，只講高額利潤(rùn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)避而不談。更有甚者，把“保險(xiǎn)”介紹成“存款”，把“高風(fēng)險(xiǎn)”介紹為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”。尤其是不少中老年客戶，經(jīng)過(guò)前期客戶經(jīng)理的“洗腦”，雖然簽訂合同時(shí)知道購(gòu)買(mǎi)的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，仍然可能被“高息”忽悠，同意在保單上簽字。

　　保監(jiān)會(huì)緊急提醒

　　由于近期銀行的銷(xiāo)售誤導(dǎo)有些死灰復(fù)燃，保監(jiān)會(huì)2月17日在官網(wǎng)上發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提醒，稱個(gè)別銀行、保險(xiǎn)渠道產(chǎn)品銷(xiāo)售人員在介紹理財(cái)型產(chǎn)品時(shí)，刻意回避產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，模糊產(chǎn)品性質(zhì)，夸大產(chǎn)品收益，誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，給消費(fèi)者造成了不便甚至是損失，擾亂了金融管理秩序，損害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。為此，保監(jiān)會(huì)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局提醒，金融消費(fèi)者在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)是要注意防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　其實(shí)，存款變保單屢屢發(fā)生的根源還是利益驅(qū)動(dòng)。《證券日?qǐng)?bào)》此前曾獨(dú)家報(bào)道，按照銀行年報(bào)數(shù)據(jù)測(cè)算發(fā)現(xiàn)，銀行代銷(xiāo)保險(xiǎn)的費(fèi)率是理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售費(fèi)率的78倍，是代銷(xiāo)基金費(fèi)率的8.07倍，是代銷(xiāo)信托費(fèi)率的1.89倍。

　　某銀行工作人員對(duì)本報(bào)記者介紹說(shuō)：“我們一般都有一定的銷(xiāo)售任務(wù)，雖然完不成不處罰，但是由于績(jī)效工資占工資的一大部分，大家都比較熱衷推銷(xiāo)保險(xiǎn)。”

　　消費(fèi)者遇糾紛投訴難

　　針對(duì)近年來(lái)銀行理財(cái)和代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售違規(guī)行為多發(fā)的情況，多地銀監(jiān)局陸續(xù)發(fā)布規(guī)定，要求銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品和其他所有代銷(xiāo)產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程實(shí)施錄音錄像同步監(jiān)控。然而，這樣的規(guī)定并不一定能解決問(wèn)題。

　　不少投資者在聲稱銀行員工在推介過(guò)程中做出了種種承諾，被誤導(dǎo)時(shí)，并不能拿出相關(guān)證據(jù)。這是由于銀行的錄音錄像往往在正式簽訂合同時(shí)才開(kāi)始，一般也都是對(duì)產(chǎn)品類(lèi)型的簡(jiǎn)單說(shuō)明，投資者只需回答“知道”、“明白”等。而在推銷(xiāo)產(chǎn)品時(shí)的迷惑以及誤導(dǎo)介紹則使投資者取證困難，有苦說(shuō)不出。

　　對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士提醒，投資者要提高警惕，向銷(xiāo)售人員詳細(xì)了解欲購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的性質(zhì)，分清楚該產(chǎn)品是銀行存款還是保險(xiǎn)。同時(shí)要認(rèn)真閱讀合同條款，尤其注意風(fēng)險(xiǎn)提示語(yǔ)和保險(xiǎn)金額、保障責(zé)任、責(zé)任免除等，做到心中有數(shù)。如果消費(fèi)者在銀行誤購(gòu)了保險(xiǎn)，也可以在“猶豫期”內(nèi)退保。