1事件回看

　　2010年，楊女士通過(guò)銀行購(gòu)買(mǎi)了一份投資連結(jié)型保險(xiǎn)及附加重大疾病保險(xiǎn)，累計(jì)繳費(fèi)15萬(wàn)元。到2015年3月退保時(shí)，卻只拿回了86635.67元。楊女士回憶說(shuō)，當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，客戶(hù)經(jīng)理跟她說(shuō)進(jìn)行賬戶(hù)轉(zhuǎn)換可以獲得更多投資收益。2010年收益尚佳，但是自2011年后保險(xiǎn)公司就再?zèng)]有聯(lián)系過(guò)自己，2015年才得知本金有虧損，于是辦理退保手續(xù)后僅拿回8萬(wàn)多元。

　　這是怎么回事？下面，聽(tīng)好規(guī)劃理財(cái)師來(lái)為你解析一下。

　　2投連險(xiǎn)不保障本金和收益，風(fēng)險(xiǎn)自負(fù)

　　必須明確一點(diǎn)的是，銀行里面賣(mài)的保險(xiǎn)，基本上都是理財(cái)型保險(xiǎn)，保障功能極其微弱，所以想買(mǎi)份實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)，最好別首選銀行。

　　說(shuō)回理財(cái)型保險(xiǎn)。市場(chǎng)上的理財(cái)型保險(xiǎn)主要有三種，分別是分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)型保險(xiǎn)。如果我們不看保障條款，單從資金安全和收益的角度看，這三種保險(xiǎn)有如下特征：

　　1)萬(wàn)能險(xiǎn)，適合有持續(xù)穩(wěn)定且較高收入的投資者購(gòu)買(mǎi)。因?yàn)樗谕顿Y的基礎(chǔ)上，會(huì)拿出所交保費(fèi)中的一部分用于保障費(fèi)用，這筆費(fèi)用會(huì)隨著年齡的增長(zhǎng)而提高。但萬(wàn)能險(xiǎn)有保底收益，通常是2%左右，本金不會(huì)損失。然而40歲以上的人再購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)，成本很高。

　　2)分紅險(xiǎn)，靈活性較差，主要體現(xiàn)在退保時(shí)的損失很大，而且不是所有的分紅險(xiǎn)都能保證定期分紅。好在如同萬(wàn)能險(xiǎn)一樣，本金不會(huì)遭受損失。但如果個(gè)人/家庭收入不穩(wěn)定，也不適合購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)保險(xiǎn)，因?yàn)樾枰L(zhǎng)期進(jìn)行不間斷的投資，所需資金量較大。

　　3)投連險(xiǎn)，是理財(cái)型保險(xiǎn)中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的，沒(méi)有之一。不保證本金安全，自負(fù)盈虧。所以，千萬(wàn)別被“保險(xiǎn)”一詞迷惑，實(shí)際上它就是一款披著保險(xiǎn)外衣的投資產(chǎn)品。它不像銀行理財(cái)產(chǎn)品可以剛性?xún)陡叮锌赡軗p失較大。

　　3事件中提到的“賬戶(hù)轉(zhuǎn)換”是幾個(gè)意思？

　　跟萬(wàn)能險(xiǎn)相似的是，投連險(xiǎn)也是一個(gè)“壽險(xiǎn)＋投資賬戶(hù)”的組合。目前來(lái)看，投連險(xiǎn)除了提供身故保障外，少數(shù)還提供意外傷殘、意外醫(yī)療等保險(xiǎn)保障。具體保障范圍還得看產(chǎn)品的合同。

　　投連險(xiǎn)的投保人所交保費(fèi)將分別用于“投資”和“保障”兩方面：投資方面，保費(fèi)在扣除基本費(fèi)用后，便進(jìn)入投資賬戶(hù)，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資操作，這個(gè)賬戶(hù)沒(méi)有資金的上限，投資人想往里放多少就放多少；保障方面，投資賬戶(hù)中的資金會(huì)被定期扣除風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，用于提供合同中承諾的風(fēng)險(xiǎn)保障。所以案例中客戶(hù)經(jīng)理說(shuō)“進(jìn)行賬戶(hù)轉(zhuǎn)換可以獲得更多投資收益”，也是導(dǎo)致楊女士往投資賬戶(hù)中放入大量本金，最終虧損很多的主要原因。

　　4購(gòu)買(mǎi)投連險(xiǎn)的正確姿勢(shì)

　　別拿它當(dāng)保險(xiǎn)，注意風(fēng)險(xiǎn)！

　　投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)需要自擔(dān)，如果你想買(mǎi)，好規(guī)劃理財(cái)師建議那起碼應(yīng)該符合以下條件：

　　1)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資經(jīng)驗(yàn)；

　　2)閑置資金足夠多，就算賠了也不影響正常生活；

　　3)認(rèn)真填寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測(cè)評(píng)，如實(shí)告知，以便保險(xiǎn)公司了解投保人風(fēng)險(xiǎn)承受能力；

　　4)購(gòu)買(mǎi)后務(wù)必多關(guān)注投資賬戶(hù)的盈虧情況，不要拿它當(dāng)一份固定收益的產(chǎn)品放任不管。