京東，一個1998年從光磁產品代理商起家的企業(yè)；2004年嘗試在電子商務領域創(chuàng)業(yè)做多媒體網；2007年打造京東，與阿里兩分天下；2014年在美國納斯達克證券交易所掛牌……

　　京東，從北京中關村(9.59 +3.45%,買入)到上海中山北路，再到廣州北京路，最終輻射全國各地，占據(jù)B2C電商接近60%的市場份額。這是一個頗具正能量的電商巨頭誕生史，然而，還遠遠不夠。2013年初，京東更改域名，開始去商城化，同年10月，京東籌建了京東金融。

　　京東，為何做金融？市場觀察者認為，經濟下行期，實體企業(yè)不濟卻呈現(xiàn)出“全民金融”的景象，而這背后的邏輯是，金融資源錯配的矛盾長期積累迎來一輪爆點。與馬云頻頻站在鎂光燈下的高調相比，劉強東似乎只是默默在為京東金融輸送精兵強將；與螞蟻金服被稱作“阿里金融第一人”的彭蕾相比，京東集團前CFO陳生強踏入京東金融后對外界也頗為低調，似乎更愿意花精力去理順京東金融內部組織構架、協(xié)調集團資源。

　　脫胎于京東體系，借集團資源生根、發(fā)芽，如今生長出七條業(yè)務枝干；定位金融科技公司，除了搭建自己的風控模型外，2015年內不吝大手筆投資了ZestFinance、聚合數(shù)據(jù)、數(shù)庫這三家數(shù)據(jù)公司，鋪墊底層數(shù)據(jù)生態(tài)，為征信體系打基礎。

　　那么，66.5億元融資之后，京東金融的未來，除了京東，還有些什么？

　　走出京東：長尾用戶信用財富不可“被遺忘”

　　目前，京東金融已經完成了1.5億用戶的信用評分，看上去，用戶基數(shù)遜于螞蟻金服，但隨著京東金融走出京東體系，其對長尾用戶的數(shù)據(jù)積累能力值得關注?！白鳛橐粋€新金融公司，我們更愿意第一個是更加審慎、謹慎地看待各種互聯(lián)網的創(chuàng)業(yè)形態(tài)。所以我們把更多的資源，更多的資源分配比例更多放在金融核心的鍛造上。我們的‘新’是區(qū)別于傳統(tǒng)金融機構，我們服務的是更多過去不能夠服務的邊緣市場，通過技術革新去提升服務這些不被覆蓋的邊緣需求的能力?！本〇|金融副總裁金麟說。

　　京東消費金融事業(yè)部總經理許凌認為，京東消費金融要做的是將風控能力和風險定價能力輸出到各類場景中，為那些還沒有被傳統(tǒng)金融機構所服務到的年輕消費群體提供與消費相關的金融服務，滿足這些碎片化的長尾用戶需求，并幫助他們建立信用財富，將便捷的金融服務體驗貫穿到用戶整個消費生活中。

　　2014年2月京東金融推出業(yè)內首款互聯(lián)網消費金融產品——白條，以賒銷的模式讓不少沒有信用卡資格的年輕用戶體驗到分期付款的便捷式購物。目前，白條用戶群中80后占比84%。2015年初，白條開始走出京東體系內，向垂直消費場景拓展，并衍生出八條產品線，覆蓋租房、旅游、購車、教育、裝修、校園，甚至農村。一些優(yōu)質的線下場景迅速成為白條未來響應更多的長尾用戶消費需求的重要陣地。

　　同樣，京東農村金融在另一個鏈條上搭建著信用體系。眾所周知，農村金融服務需求小而分散，獲客成本高?！稗r產品(14.51 +2.83%,買入)消費沒有市場是因為找不到真正有需求的消費群體，如果我們仍然按照工業(yè)化社會追求農業(yè)數(shù)量型增長顯然不可取。電商在農村的前景是因為它掌握已在城市形成的客戶群，利用其大數(shù)據(jù)系統(tǒng)做客戶篩選，把政府無法監(jiān)測到的用戶消費行為、消費特征，性別、年齡、收入等放在大數(shù)據(jù)系統(tǒng)中，和農產品供給做對接?！敝袊嗣翊髮W農業(yè)與農村發(fā)展學院學術委員會主任溫鐵軍說，“互聯(lián)網+的作用在于先把城市和農村有效對接，電商互聯(lián)網在中產階級消費需求中起渠道作用?！?/p>

　　這意味著，農村金融是一個閉環(huán)，需要有全產業(yè)鏈。依托京東的“3F戰(zhàn)略”，讓農產品進城；工業(yè)品、農資物品下鄉(xiāng)，用于消費、理財和再投資，以此形成一條完整的農村經濟產業(yè)鏈。“農民的生產、收購、加工、銷售等多個環(huán)節(jié)，會產生大量的資金需求。比如生產資料采購端，京東不僅利用自身渠道為農民配送實惠的正品原料，還給農民提供賒銷、信貸等服務；在農產品生產環(huán)節(jié)，京東為農民提供信貸、技術培訓等多元化服務；產品銷售端，京東利用渠道優(yōu)勢打開農產品銷路，通過信貸、眾籌等多種方式周轉資金，幫助農民和企業(yè)發(fā)展。”京東農村金融負責人洪潔說。

　　在風控環(huán)節(jié)，“單一依靠‘線上’數(shù)據(jù)不現(xiàn)實，一定要結合‘線下’。一方面我們有數(shù)據(jù)分析，會接入京東平臺內部、外部的數(shù)據(jù)庫，把一些現(xiàn)有的信息拼在一起，包括我們的合作伙伴農資生產廠商、通訊行業(yè)運營商給的數(shù)據(jù)，以及我們在貸款時收集的一些數(shù)據(jù)，通過這些我們搭建一個征信體系，經貸款審核、利率評估，生成有效的風控手段，這些會建一個模型。另一方面，線下人員是我們很重要的獲客、征信渠道，包括后期線下人員也會幫我們做一些貸后管理?！焙闈嵾M一步指出。