近日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，此舉或?qū)⑼苿?dòng)監(jiān)管部門解除理財(cái)產(chǎn)品銷售的首次面簽限制，征求意見稿一旦落地，將為銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售迎來一個(gè)新時(shí)代。

隨著金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，銀行的新型金融服務(wù)模式不斷涌現(xiàn)。不過，首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品必須“面簽”的規(guī)定始終未放松，使得很多創(chuàng)新零售金融服務(wù)的便利性大打折扣。

近日，央行下發(fā)了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(征求意見稿)》，對(duì)銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出框架性意見。此舉意味著，除柜臺(tái)方式外，銀行賬戶開立有望取得第二種“線上方式”，普通市民的金融業(yè)務(wù)可真正實(shí)現(xiàn)在家辦理。

有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行開卡、辦卡等線下業(yè)務(wù)必須“面簽”的要求將被放開，遠(yuǎn)程開戶的放行意味著面簽將被人臉識(shí)別等技術(shù)取代，此舉或?qū)⑼苿?dòng)監(jiān)管部門解除理財(cái)產(chǎn)品銷售的首次面簽限制，征求意見稿一旦落地，銀行理財(cái)產(chǎn)品首次面簽的門檻將有望被打破，或?qū)殂y行理財(cái)產(chǎn)品銷售迎來一個(gè)新時(shí)代。

“面簽”受困影響線上業(yè)務(wù)

對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)來講，其業(yè)務(wù)布局模式極大地依賴于實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量越多，意味著更廣泛的客戶覆蓋面和滲透率。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)軟硬件的高速發(fā)展，大多數(shù)銀行已經(jīng)具備了將各種線下業(yè)務(wù)整合到線上經(jīng)營(yíng)的能力。不過，業(yè)內(nèi)分析，由于監(jiān)管層始終堅(jiān)持“面簽”紅線限制，銀行業(yè)的發(fā)展就無法擺脫傳統(tǒng)模式下網(wǎng)點(diǎn)所帶來的沉重包袱。

所謂“面簽”的紅線，指的是《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》第28條規(guī)定—“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在客戶首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評(píng)估結(jié)果告知客戶，由客戶簽名確認(rèn)后留存?！薄拔议_通了網(wǎng)銀，主要就是想在家理財(cái)方便，可是第一次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品還是必須要到銀行網(wǎng)點(diǎn)去進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)?！笔忻裢跸壬硎?，由于時(shí)間等限制，自己往往會(huì)忘記評(píng)估的事情，導(dǎo)致理財(cái)延后。

記者了解到，其實(shí)不僅是首次購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)目前的監(jiān)管政策，持卡者新開賬戶也需“面簽”。盡管一些銀行雖已在網(wǎng)銀上開通了在線申請(qǐng)信用卡的功能，但實(shí)際上，要真正申領(lǐng)到一張信用卡，持卡者必須要到銀行網(wǎng)點(diǎn)“現(xiàn)身”?！鞍凑沾艘?guī)定，銀行客戶如果第一次在網(wǎng)上做理財(cái)業(yè)務(wù)，必須在傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在互聯(lián)網(wǎng)模式下，銀行第一拼的是入口和流量，第二拼的是轉(zhuǎn)化，即流量怎么變現(xiàn)。現(xiàn)在是虛擬銀行在倒逼監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)法則。”某外資銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“主要原因也是沒有遵守"面簽"的規(guī)定，所以市場(chǎng)上非常期盼"面簽"的落地。”

或?qū)⒅碡?cái)線上業(yè)務(wù)

“一旦遠(yuǎn)程開戶的政策落地，那么對(duì)于銀行突破理財(cái)產(chǎn)品銷售地域限制是利好的，包括理財(cái)產(chǎn)品銷售在內(nèi)的眾多線下業(yè)務(wù)能夠通過線上技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理?！庇蟹治鋈耸恐赋觥?/p>

不過，也有人士表示，面簽的松綁，對(duì)于中小銀行來說，更是利好政策。但大銀行對(duì)于遠(yuǎn)程開戶需求不是那么強(qiáng)烈，因?yàn)榇筱y行的網(wǎng)點(diǎn)布局已經(jīng)非常密集。“遠(yuǎn)程開戶和授權(quán)的突破對(duì)傳統(tǒng)銀行而言未必是好事，甚至?xí)磔^大的挑戰(zhàn)。遠(yuǎn)程限制突破后，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)就沒有了。面臨最大沖擊的，或?qū)⑹谴筱y行?！薄霸戎行°y行受制于地域的限制無法獲得其他地域的客戶，但遠(yuǎn)程開戶一旦破冰，其他地域的客戶就可以通過遠(yuǎn)程開戶，將會(huì)使地方性小銀行有機(jī)會(huì)獲得其他地域的客戶資源。”某股份制銀行分行電子銀行部負(fù)責(zé)人分析認(rèn)為，遠(yuǎn)程簽約進(jìn)一步放開將是趨勢(shì)，銀行面簽將在很大程度上被松綁。而這除了在政策上為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)落地掃清障礙，更將在很大程度上激活傳統(tǒng)銀行的線上業(yè)務(wù)，尤其是目前多家銀行正在推行的直銷銀行。

雖然這一“征求意見稿”的細(xì)則尚未浮出水面，但某銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人分析指出，從目前的情況看，遠(yuǎn)程開戶應(yīng)該是率先放開的領(lǐng)域，但理財(cái)和貸款的面簽環(huán)節(jié)估計(jì)短時(shí)間內(nèi)暫無法突破?！般y行需要親見親簽的業(yè)務(wù)有多個(gè)，事實(shí)上儲(chǔ)蓄賬戶的遠(yuǎn)程開立是比較容易實(shí)現(xiàn)的，風(fēng)險(xiǎn)也是稍微好把控的。但理財(cái)和貸款則更為復(fù)雜，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、不同數(shù)額和類型業(yè)務(wù)之間風(fēng)險(xiǎn)差別較大等問題?！痹撊耸糠治霰硎?。

(記者 陳思源)