京華時(shí)報(bào)漫畫覃超

　　張先生是三口之家，妻子月入6000元，丈夫月入6000元，孩子三歲，目前沒有上幼兒園，每個(gè)月房貸1500元，水電費(fèi)300元，日常花銷有一部分是老人在負(fù)擔(dān)，因?yàn)槊刻旎纠先嗽诩易鲲?，基本每個(gè)月花銷在3000元左右，想近期購置大約14萬元以內(nèi)的車，在未來3年買一套小的房子給父母，大約55萬，這種情況如何理財(cái)呢？

　　理財(cái)規(guī)劃

　　家庭財(cái)務(wù)分析：張先生家庭夫妻二人年收入14.4萬，每年花費(fèi)為5.76萬,可支配收入為8.64萬，家庭結(jié)余比率高，投資擴(kuò)張能力強(qiáng)。由于夫妻二人計(jì)劃近期購車、未來3年購買房產(chǎn)，所以需加大固定期限產(chǎn)品投資比例并提早為孩子做好教育規(guī)劃。

　　投資規(guī)劃：家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的備用金應(yīng)該能夠滿足3-6個(gè)月的生活支出。備用金的投資形式建議購買貨幣市場(chǎng)基金，貨幣基金安全系數(shù)較高且收益穩(wěn)定、支取靈活，贖回一般T+1日到賬。

　　購車規(guī)劃：該家庭近期購置汽車建議采用汽車分期付款方式購買，降低前期投入成本，一般首付比例為車價(jià)的30%，這樣可以減少投入資金，提高資金的投資力度。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：建議購買消費(fèi)類險(xiǎn)種，節(jié)約投保成本。未來可以考慮定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)支出以年收入的10%左右，保額為年總收入的10倍為宜，兩人可互為受益人，選擇年繳費(fèi)降低負(fù)擔(dān)。

　　子女教育規(guī)劃：建議采用定期定投的方式挑選兩只左右基金，作為孩子教育儲(chǔ)蓄。可根據(jù)基金的盈利能力、成長(zhǎng)性選擇波動(dòng)大的股票型或混合型基金，例如中國銀行代銷的中銀中國基金等。

　　換房規(guī)劃：該家庭現(xiàn)有一套按揭自住房，若再購買則屬于二套房產(chǎn)，鑒于二套房政策首付比例為70%，首付款需要38.5萬，三年后家庭資產(chǎn)存在缺口，所以當(dāng)前只需做好財(cái)富積累，換房的事可推遲兩年實(shí)行。建議從現(xiàn)有存款中拿出部分資金選擇期限在半年以上的銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資，例如中國銀行中銀穩(wěn)富系列產(chǎn)品，可加快實(shí)現(xiàn)換房計(jì)劃。