近日，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)手下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》(銀監(jiān)發(fā)10號(hào)，下簡(jiǎn)稱10號(hào)文)，試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作。

　　劍指快捷類支付業(yè)務(wù)合作

　　10號(hào)文延續(xù)了此前銀監(jiān)會(huì)的86號(hào)文和央行的5號(hào)文的基調(diào)，從保護(hù)客戶資金安全和信息安全出發(fā)，對(duì)有針對(duì)性的問(wèn)題細(xì)化了規(guī)范，涉及客戶身份認(rèn)證、信息安全、交易限額、交易通知、賠付責(zé)任、第三方支付機(jī)構(gòu)資質(zhì)和行為、銀行的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管控等。

　　86號(hào)文是銀監(jiān)會(huì)于2011年8月下發(fā)的加強(qiáng)電子銀行客戶信息管理有關(guān)規(guī)定，5號(hào)文則是今年1月央行下發(fā)的關(guān)于加強(qiáng)銀行卡管理業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定。

　　一位不愿具名的第三

　　方支付公司人士向記者表示，10號(hào)文整個(gè)文件重點(diǎn)指向的是快捷類支付業(yè)務(wù)合作，重申86號(hào)文的一些觀點(diǎn)，并提出更加具體的簽約要求，跟前一段時(shí)間，先是有個(gè)征求意見(jiàn)稿、而后下調(diào)快捷支付額度、停接口等舉動(dòng)是一脈相承的，為的是通過(guò)限制快捷支付封堵第三方支付公司的成長(zhǎng)空間，把它們牢牢固定在線上小額支付領(lǐng)域。

　　□亮點(diǎn)解讀

　　銀行先評(píng)估再確定限額

　　10號(hào)文要求首先銀行要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評(píng)估，以確定客戶與第三方支付機(jī)構(gòu)相關(guān)的賬戶關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)類型、交易限額等，包括單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。在客戶提出申請(qǐng)且通過(guò)身份驗(yàn)證和辨別后，在臨時(shí)期限內(nèi)可以適當(dāng)調(diào)整單筆支付限額和日累計(jì)支付限額。至于限額是多少、臨時(shí)期限有多長(zhǎng)，由銀行自己決定。

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　　銀行獲權(quán)決定支付限額

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，前段時(shí)間銀行紛紛下調(diào)向第三方支付公司賬戶的轉(zhuǎn)賬額度，在社會(huì)上引起較大爭(zhēng)議，銀行這么做主要是出于防控風(fēng)險(xiǎn)、從消費(fèi)者利益出發(fā)，但究竟風(fēng)險(xiǎn)有多大，并沒(méi)有量化的標(biāo)準(zhǔn)。

　　郭田勇指出，各家支付機(jī)構(gòu)的規(guī)模和風(fēng)控能力不盡相同，采取一刀切的方法難免武斷。這項(xiàng)規(guī)定是將權(quán)力下放給銀行，銀行根據(jù)各家支付公司和客戶的情況具體自己確定限額和期限，這也符合市場(chǎng)在資源配置中起決定作用的精神。

　　首次業(yè)務(wù)須雙重身份驗(yàn)證

　　10號(hào)文要求首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別，此前86號(hào)文可由第三方支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)認(rèn)證客戶身份，5號(hào)文則要求商業(yè)銀行識(shí)別。10號(hào)文再次強(qiáng)調(diào)銀行在用電子渠道驗(yàn)證客戶身份時(shí)，應(yīng)采用雙因素驗(yàn)證方式對(duì)客戶身份進(jìn)行鑒別。銀行通過(guò)電子方式驗(yàn)證的，起碼需要滿足雙因素驗(yàn)證要求，否則不能建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)。

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　　快捷支付便捷性受影響

　　分析人士認(rèn)為，增加銀行的身份鑒別，會(huì)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。

　　中金公司銀行業(yè)研究團(tuán)隊(duì)表示，繼四大行下調(diào)快捷支付的支付限額后，此次10號(hào)文提到了兩點(diǎn)，可能會(huì)對(duì)快捷支付，包括余額寶等的申購(gòu)產(chǎn)生影響：第一，快捷支付用途受限。10號(hào)文指出，“銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道，制定安全邊界，防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪問(wèn)”。所謂越界訪問(wèn)，指快捷支付的功能超出了銀行的授權(quán)范圍。據(jù)了解，銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購(gòu)物。

　　第二，快捷支付開(kāi)通受限。10號(hào)文指出，“首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別”。而實(shí)踐操作中，開(kāi)通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會(huì)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶體驗(yàn)。

　　銀行對(duì)資金情況實(shí)時(shí)監(jiān)控

　　10號(hào)文第十五條還要求商業(yè)銀行對(duì)客戶通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行的交易建立自動(dòng)化的交易監(jiān)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模型，對(duì)資金情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置異常行為、套現(xiàn)或欺詐事件。

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　　影響支付公司數(shù)據(jù)價(jià)值

　　銀行人士表示，這一條能否落實(shí)，取決于支付機(jī)構(gòu)首先應(yīng)按照《銀行卡收單管理辦法》的規(guī)定，把明細(xì)的完整交易信息傳輸給銀行。目前，銀行只能看到這有一筆錢通過(guò)支付寶交易，但無(wú)法得知資金用途。

　　一家大型券商的銀行業(yè)分析師表示，客戶和交易信息是大數(shù)據(jù)環(huán)境下第三方支付公司的重要資產(chǎn)，如果未來(lái)被迫和銀行分享，將影響第三方支付公司這些數(shù)據(jù)的價(jià)值。