中國銀行商學院支行理財經(jīng)理王慧婷

　　很多年輕的女白領(lǐng)，每月工資不低，可理財方面卻完全是本糊涂賬甚至是月月花光。隨著年歲的增長，成家、買房、深造、養(yǎng)老等現(xiàn)實壓力接踵而至，她們再也瀟灑不起來。

　　其實，只要學會理性消費，合理進行投資，“月光女”也能變身小富婆。假如你也有同樣的困擾，不妨參考參考理財師的專業(yè)意見吧。

　　【案例】

　　楊娟是一名初中女教師，今年26歲，獨自一人在外地工作，未婚。

　　她工作很穩(wěn)定，單位繳納五險一金。父母給她在工作的城市買了一套93平方米的住房，市價50萬元，還給她買了商業(yè)險，年保費1萬元。父母都是事業(yè)單位退休人員，醫(yī)保社保齊全，還分別購置了大病險。他們在家鄉(xiāng)有自住房一套，家庭月收入總計超過1萬元。

　　具體收入方面，她每月應(yīng)發(fā)工資4000元，實發(fā)工資3000元，月公積金賬戶入賬1100元，年末時有各種補貼6000元，公積金賬戶現(xiàn)有余額1.5萬元。但她每月都存不住錢，還有信用卡負債1萬元，另外借給別人2000元。

　　【理財目標】

　　楊娟的短期目標是在今年年末償還債務(wù)，有2萬元積蓄，在2015年末有5萬元積蓄。長期目標不確定，不知用錢投資小戶型還是為自己置辦嫁妝。

　　她本來想購買一個40平方米左右的小戶型自住，父母答應(yīng)資助5萬元首付，然后把現(xiàn)在的住房出租來“以租養(yǎng)貸”?？墒遣淮_定自己什么時候能結(jié)婚，又怕買房子就沒錢結(jié)婚，父母不可能兩項都有錢資助。所以她希望通過理財咨詢來解決現(xiàn)在的財務(wù)困境，改正自己的不良消費習慣，并且形成一個健康合理的理財計劃，傾向于穩(wěn)健保守。

　　【理財診斷】

　　楊娟家庭條件較好，父母不需供養(yǎng)，自己有穩(wěn)定的工作，五險一金及商業(yè)保險已按時繳納。工作總收入4.2萬元一年，每年無任何結(jié)余。支出大部分用于購物。資產(chǎn)配置為自己名下一套93平米住房，一萬元信用卡負債，2000元借款。

　　針對目前的情況，如不做任何改變想實現(xiàn)她的短期目標還是比較困難。雖然她現(xiàn)在的自住房無需還貸，但要償還債務(wù)，還希望有2萬元儲蓄，總計3萬元，而她的全年收入加上借款總共4.4萬元，結(jié)余為1.4萬元，平均到每月開支為1100元。至于長期目標，只要她立即改變觀念、杜絕隨意消費，進行適當投資，還是可以實現(xiàn)的。

　　【理財建議】

　　日常消費規(guī)劃：改變消費觀念，杜絕隨意消費，注銷信用卡，養(yǎng)成每日記賬的良好習慣。如果確實有信用卡的需求，可以適當降低額度，在保障開支的同時慢慢改變觀念。

　　投資規(guī)劃：想投資房產(chǎn)，不妨改為出租自己的另一間住房，兩人共同居住93平方米的房子感覺不會擁擠，又多一分溫馨，又能補助自己日常生活開支，何樂不為。至于父母提供的5萬元首付錢，可以留出少部分購買貨幣基金作為應(yīng)急資金，另一部分購買保本型基金及債券型基金，風險比較小，收益可觀。

　　工資定投：增加基金定投的投資，每月根據(jù)自己的實際情況進行投資，長期投資，積少成多，復利增長，不僅可以達到積累資金作用，還可以在投資期間讓資本金增值，對于“月光族”更是達到強制儲蓄的目的。