保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。為此，要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境，要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，要完善監(jiān)管制度，要防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展

　　【王祖繼：要高度重視大數(shù)據(jù)對(duì)金融創(chuàng)新的影響】

　　黨的十八屆三中全會(huì)提出：鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品。對(duì)金融業(yè)來說，貫徹十八屆三中全會(huì)精神，很重要的就是把創(chuàng)新和實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的要求結(jié)合起來、和滿足消費(fèi)者多層次金融需求結(jié)合起來、和信息技術(shù)發(fā)展的最新潮流結(jié)合起來。從現(xiàn)代信息技術(shù)的潮流看，近兩年來全世界掀起了一波大數(shù)據(jù)的浪潮，美國奧巴馬政府宣布了“大數(shù)據(jù)的研究和發(fā)展計(jì)劃”，歐盟也明確提出了“開放數(shù)據(jù)戰(zhàn)略”。如何在大數(shù)據(jù)時(shí)代更好地推動(dòng)金融創(chuàng)新，是我們必須認(rèn)真面對(duì)和嚴(yán)肅思考的問題。

　　要站在金融業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的高度看待大數(shù)據(jù)的影響。信息技術(shù)的進(jìn)步在現(xiàn)代金融創(chuàng)新中發(fā)揮了極為重要的作用。無論是全球資金結(jié)算和交易市場(chǎng)的形成、現(xiàn)代金融工具和金融產(chǎn)品的涌現(xiàn)，還是各種現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展，都離不開信息技術(shù)的支撐。歷史的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，大數(shù)據(jù)對(duì)金融業(yè)的影響將是全面和深刻的，金融業(yè)的經(jīng)營理念、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷策略、客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管控、組織構(gòu)架乃至于金融監(jiān)管，都必須適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的要求。現(xiàn)在金融業(yè)處在一個(gè)全球競(jìng)爭的時(shí)代，發(fā)達(dá)國家金融業(yè)在規(guī)則制定、金融文化、技術(shù)能力、人才隊(duì)伍等方面占據(jù)著全面的優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)給我國金融業(yè)帶來一個(gè)彎道超車的機(jī)會(huì)。我們應(yīng)該珍惜并利用好這個(gè)機(jī)會(huì)。

　　要站在更好地滿足消費(fèi)者金融需求的高度看待大數(shù)據(jù)的影響。在傳統(tǒng)金融運(yùn)作模式下，金融機(jī)構(gòu)評(píng)估消費(fèi)者的信用狀況、消費(fèi)能力、消費(fèi)意愿的能力不強(qiáng)，導(dǎo)致部分領(lǐng)域金融產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)過高，部分領(lǐng)域成為剩余市場(chǎng)，這與十八屆三中全會(huì)“發(fā)展普惠金融”的要求存在一定的差距。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)有條件對(duì)消費(fèi)者的條件進(jìn)行全方位評(píng)估，進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)和精準(zhǔn)營銷，使更多的群眾享受到合理的金融服務(wù)。從這個(gè)角度來說，抓住大數(shù)據(jù)的機(jī)遇推進(jìn)金融創(chuàng)新，更好地滿足廣大消費(fèi)者的金融需求，是我國金融業(yè)的使命所在。

　　要站在未來金融市場(chǎng)競(jìng)爭新格局的高度看待大數(shù)據(jù)的影響。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融市場(chǎng)的競(jìng)爭將更加激烈，更加多元化。從金融業(yè)內(nèi)部看，借助大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)，銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的競(jìng)爭開始加劇，金融綜合經(jīng)營呈現(xiàn)新局面；從整個(gè)社會(huì)看，大數(shù)據(jù)的發(fā)展使產(chǎn)業(yè)邊界趨于模糊，以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為代表的跨界企業(yè)成為金融業(yè)的潛在進(jìn)入者。在這樣新的競(jìng)爭格局下，傳統(tǒng)金融企業(yè)必須充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的理念和技術(shù)改造自身業(yè)務(wù)和管理流程，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也必須深刻理解新的競(jìng)爭格局對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范、消費(fèi)者保護(hù)等方面的影響，并善于運(yùn)用大數(shù)據(jù)來提升監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。

　　要深刻認(rèn)識(shí)

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，意味著機(jī)遇，也意味著挑戰(zhàn)。盡管我們無法準(zhǔn)確預(yù)判大數(shù)據(jù)最終會(huì)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生什么影響，但深入研究大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，有利于保險(xiǎn)行業(yè)在大數(shù)據(jù)時(shí)代趨利避害。

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)主要面臨四方面的機(jī)遇：一是拓寬行業(yè)發(fā)展空間。滿足客戶需求是金融企業(yè)生存和發(fā)展的前提，大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使保險(xiǎn)業(yè)能夠更好地滿足客戶需求。大數(shù)據(jù)技術(shù)可能突破現(xiàn)有可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)的界限，使原來不能承保的風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)在營銷領(lǐng)域的應(yīng)用將能更有效地發(fā)現(xiàn)客戶和客戶的潛在需求，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，特別是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品的營銷。大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)用也有利于改善保險(xiǎn)消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，提高消費(fèi)者滿意度，改善行業(yè)形象。二是提高行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。大數(shù)據(jù)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用將支持保險(xiǎn)業(yè)更精準(zhǔn)的保險(xiǎn)定價(jià)，提高承保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和理賠反欺詐能力，提升保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和水平。以精算為例，大數(shù)據(jù)有利于擴(kuò)大用于估算風(fēng)險(xiǎn)概率的數(shù)據(jù)樣本，從而提升精算的準(zhǔn)確度，有利于收集更加多維全面的數(shù)據(jù)，從而形成更加科學(xué)的精算模型，也有利于把整體數(shù)據(jù)樣本進(jìn)一步細(xì)分為子樣本，為精準(zhǔn)定價(jià)提供精算基礎(chǔ)。三是提升行業(yè)差異化競(jìng)爭能力。大數(shù)據(jù)通過對(duì)客戶消費(fèi)行為模式的分析，提高客戶轉(zhuǎn)化率，開發(fā)出不同的產(chǎn)品，滿足不同客戶的市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭。四是提升保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用水平。大數(shù)據(jù)基于精確量化的承保損失分布，可以提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債管理水平，可以在資本市場(chǎng)實(shí)施更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)投資組合策略，提高保險(xiǎn)業(yè)在資本市場(chǎng)的投資回報(bào)水平。

　　在看到機(jī)遇的同時(shí)，必須看到大數(shù)據(jù)時(shí)代保險(xiǎn)業(yè)還面臨一些嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：一是思維方式面臨沖擊。這些年我國保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，但總體上是延續(xù)了發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的脈絡(luò)。但大數(shù)據(jù)對(duì)思維方式的沖擊可能是顛覆性的，“阿里小貸”對(duì)銀行的影響給我們很多啟示。在技術(shù)劇烈變化的條件下，如果思維方式跟不上，企業(yè)經(jīng)營或保險(xiǎn)監(jiān)管都可能出大問題。二是數(shù)據(jù)基礎(chǔ)比較薄弱。這些年，保險(xiǎn)業(yè)在大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營等方面進(jìn)行了積極探索。2012年有61家保險(xiǎn)公司開展了網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。人保集團(tuán)建設(shè)完成企業(yè)私有云計(jì)算平臺(tái)，并準(zhǔn)備開展車聯(lián)網(wǎng)試點(diǎn)。中國人壽2012年將全國500多套應(yīng)用系統(tǒng)集中到數(shù)據(jù)中心進(jìn)行統(tǒng)一運(yùn)營。平安與百度聯(lián)手研究車險(xiǎn)用戶基于互聯(lián)網(wǎng)的行為模式。泰康人壽利用微博、搜索引擎、社交網(wǎng)站等途徑，優(yōu)化品牌管理、加強(qiáng)客戶關(guān)系，等等。但總體上保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)還很弱，和銀行證券業(yè)相比差距很大。同時(shí)，不同主體間大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力存在較大差異。保險(xiǎn)主體挖掘內(nèi)部數(shù)據(jù)，收集外部數(shù)據(jù)，對(duì)數(shù)據(jù)分析和處理，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價(jià)值的能力良莠不齊，將直接影響保險(xiǎn)市場(chǎng)核心競(jìng)爭力。三是外部競(jìng)爭可能加劇。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，與擁有數(shù)據(jù)的信息產(chǎn)業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)將處于相對(duì)不利的市場(chǎng)地位，保險(xiǎn)業(yè)面臨來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和科技公司業(yè)務(wù)分割的競(jìng)爭壓力，保險(xiǎn)企業(yè)的生存空間受到擠壓，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭力可能弱化。四是人才儲(chǔ)備嚴(yán)重不足?，F(xiàn)在，高端信息技術(shù)人才匱乏是制約保險(xiǎn)發(fā)展重要因素之一，面向大數(shù)據(jù)時(shí)代，保險(xiǎn)業(yè)在人才上的問題顯得更加突出。

　　要順應(yīng)大數(shù)據(jù)要求

　　深入推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系的完善

　　大數(shù)據(jù)必然引發(fā)金融行業(yè)的重要變革，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)在戰(zhàn)略層面重視大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，并以此為契機(jī)提升保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新能力、服務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。

　　(一)建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的數(shù)據(jù)治理架構(gòu)

　　在戰(zhàn)略上，要結(jié)合自身實(shí)際，研究制定大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)應(yīng)用。在文化上，要營造數(shù)據(jù)文化，將現(xiàn)有數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為信息資源，讓決策更加有的放矢，讓發(fā)展更加貼近市場(chǎng)。在管理上，要進(jìn)一步健全數(shù)據(jù)管理決策機(jī)制和內(nèi)部協(xié)調(diào)機(jī)制，提高數(shù)據(jù)管理制度的可操作性和執(zhí)行力。在監(jiān)管上，要提高數(shù)據(jù)采集能力、分析能力和使用能力，把大量沉睡的數(shù)據(jù)變?yōu)橛欣诟倪M(jìn)監(jiān)管的信息，為實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)管、過程監(jiān)管和實(shí)時(shí)監(jiān)管，提升監(jiān)管的針對(duì)性和有效性提供數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。

　　(二)加快適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的信息化基礎(chǔ)建設(shè)

　　基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)運(yùn)用的根本和前提。大數(shù)據(jù)必然要求增加信息化基礎(chǔ)設(shè)施投入，必然要求保險(xiǎn)企業(yè)信息化基礎(chǔ)設(shè)施更易于數(shù)據(jù)的整合與集中，擴(kuò)展與伸縮，管理與維護(hù)，同時(shí)要具備極高的可靠性、可控性和安全性。為此，保險(xiǎn)業(yè)必須要建立適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代要求的信息化基礎(chǔ)架構(gòu)，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)技術(shù)平臺(tái)。要統(tǒng)籌好歷史數(shù)據(jù)和當(dāng)前采集數(shù)據(jù)的關(guān)系，統(tǒng)籌好大數(shù)據(jù)背景下精算技術(shù)、統(tǒng)計(jì)技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的融合，統(tǒng)籌好結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的采集、分析和使用，充分挖掘歷史積累保險(xiǎn)數(shù)據(jù)的潛在價(jià)值，積極學(xué)習(xí)運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)提升分析現(xiàn)實(shí)數(shù)據(jù)的能力。

　　(三)進(jìn)一步加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司、數(shù)據(jù)公司的合作

　　互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司既是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要參與者，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)主體合作共贏的重要對(duì)象。大數(shù)據(jù)時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)業(yè)駕馭數(shù)據(jù)能力提出了更高的要求。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體不僅要收集保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)，更要依靠互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司收集外部數(shù)據(jù)。保險(xiǎn)公司要切實(shí)加強(qiáng)同互聯(lián)網(wǎng)公司和數(shù)據(jù)公司的戰(zhàn)略合作，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)信息的整合能力。

　　(四)防范大數(shù)據(jù)時(shí)代的信息安全風(fēng)險(xiǎn)

　　大數(shù)據(jù)意味著來自多方面的海量數(shù)據(jù)，也意味著數(shù)據(jù)處理軟硬件環(huán)境更加復(fù)雜。集中的數(shù)據(jù)更復(fù)雜、更敏感，更易成為攻擊者的目標(biāo)，常規(guī)的安全管理策略，已無法滿足安全要求。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都要嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和信息化主管部門制定的規(guī)章制度，進(jìn)一步完善信息化治理，強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)，加強(qiáng)信息安全培訓(xùn)，提升信息安全意識(shí)，完善信息安全預(yù)警和應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，進(jìn)一步健全與大數(shù)據(jù)時(shí)代相適應(yīng)的信息安全保障體系。

　　(五)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)專業(yè)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)

　　數(shù)據(jù)科學(xué)是一門交叉學(xué)科，涉及數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、計(jì)算機(jī)科學(xué)、數(shù)據(jù)可視化技術(shù)，以及各領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)。大數(shù)據(jù)的運(yùn)用，關(guān)鍵是人。無論是基礎(chǔ)建設(shè)，還是數(shù)據(jù)分析與系統(tǒng)維護(hù)，都需要專業(yè)的數(shù)據(jù)人才。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要加大力氣，舍得投入，抓好大數(shù)據(jù)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，著力造就一支數(shù)量充足、結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良、表現(xiàn)卓越的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

　　(六)創(chuàng)造良好的大數(shù)據(jù)時(shí)代監(jiān)管環(huán)境

　　大數(shù)據(jù)時(shí)代給保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展帶來深刻影響的同時(shí)，也對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出更高的要求。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的潮流，為行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展?fàn)I造良好環(huán)境。要強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，消除壁壘，推進(jìn)信息共享，建立信息隱私保護(hù)制度，加強(qiáng)信息安全保護(hù)，建立安全有效的大數(shù)據(jù)共享使用環(huán)境。要鼓勵(lì)包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品、服務(wù)、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時(shí)跟進(jìn)。要完善監(jiān)管制度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)基于大數(shù)據(jù)的新事物新探索，適時(shí)制定監(jiān)管制度加以規(guī)范，減少監(jiān)管死角和監(jiān)管真空，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，同時(shí)也要避免過度監(jiān)管。要防范創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警跟蹤，對(duì)大數(shù)據(jù)條件下的新風(fēng)險(xiǎn)保持足夠的敏感和警惕，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)可持續(xù)健康發(fā)展。