據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《交易實(shí)況》報(bào)道，最近，郎咸平抨擊保險(xiǎn)亂象，他認(rèn)為保險(xiǎn)有三大怪：什么人都能賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都敢賣(mài)保險(xiǎn)，什么人都在賣(mài)保險(xiǎn)。壽險(xiǎn)越做越像傳銷(xiāo)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本靠廣告忽悠。保險(xiǎn)不靠保險(xiǎn)賺錢(qián)，而是通過(guò)其他投機(jī)性方式賺錢(qián)。保險(xiǎn)到底是忽悠還是生活的必需品？

點(diǎn)評(píng)嘉賓：業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人士、南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)博士教授、博士生導(dǎo)師

江生忠

保險(xiǎn)銷(xiāo)售與傳銷(xiāo)有本質(zhì)區(qū)別

江生忠：不是什么人都能賣(mài)保險(xiǎn)，可能還是有誤解。實(shí)際上各個(gè)國(guó)家包括中國(guó)，對(duì)于保險(xiǎn)從業(yè)人員都有一些法律的規(guī)定，必須具備一定條件才能核準(zhǔn)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷(xiāo)售，這是第一點(diǎn)。

第二點(diǎn)，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)制度和所謂的傳銷(xiāo)有點(diǎn)相似，但是這兩種制度有本質(zhì)上的區(qū)別。傳銷(xiāo)的目的不在于把產(chǎn)品銷(xiāo)售給消費(fèi)者，它更關(guān)心的是(成事后的提成)，而保險(xiǎn)的目的更重要的是銷(xiāo)售提升的提成。而且提的總額，是經(jīng)過(guò)核算，經(jīng)過(guò)國(guó)家控制的。在本質(zhì)上是不一樣的。

主持人：郎咸平也做了研究，說(shuō)代理現(xiàn)在本身就形成了獨(dú)立的王國(guó)，或者說(shuō)是一個(gè)家族企業(yè)。比如說(shuō)我現(xiàn)在有一個(gè)推銷(xiāo)員傭金一個(gè)月是8800塊錢(qián)，但是上一級(jí)主管就可以分到2045塊錢(qián)，如果再找到一個(gè)績(jī)優(yōu)的業(yè)務(wù)員，每個(gè)月賺4000塊錢(qián)的話，他的上限就能賺到5340塊錢(qián)，再上限能賺16860元，從這個(gè)形式上來(lái)看確實(shí)是有點(diǎn)類(lèi)似于傳銷(xiāo)。但是就像您說(shuō)的，國(guó)家是有一個(gè)底線控制的。

江生忠：傭金的制度和傳銷(xiāo)的提成本質(zhì)上是有區(qū)別的，一個(gè)是有國(guó)家的控制，成績(jī)上也不像傳銷(xiāo)制度可以隨意的加成，隨意的打破，這都有嚴(yán)格的規(guī)定。保險(xiǎn)銷(xiāo)售傭金制度也是合理的，無(wú)非是把我們長(zhǎng)期的傭金改成短期的傭金支付。

保險(xiǎn)銷(xiāo)售人員需要具備一定的資格和條件

主持人：現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人并不是很專(zhuān)業(yè)，也沒(méi)有什么樣的門(mén)檻，或者經(jīng)過(guò)什么樣的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，好像很多保險(xiǎn)公司都是大肆招攬經(jīng)紀(jì)人，您只要能說(shuō)會(huì)道一點(diǎn)就能夠去報(bào)名當(dāng)經(jīng)紀(jì)人。

江生忠：這是存在的，我們國(guó)家這兩年發(fā)展的比較快，有些保險(xiǎn)公司對(duì)業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)不太重視，基于短期利益，只顧增加保費(fèi)收入，只顧增加市場(chǎng)份額。但是國(guó)家層面還是有一些規(guī)定，要求有什么樣的資格和條件，這還是必須的。

主持人：老百姓買(mǎi)的是人壽產(chǎn)品，是不是一個(gè)大的忽悠？調(diào)研公司發(fā)現(xiàn)，如果你得了心臟病還需要購(gòu)買(mǎi)一個(gè)大病的附加險(xiǎn)才能得到理賠，如果每天住院的錢(qián)是200塊錢(qián)，最后真的得大病大概賠付是10萬(wàn)塊錢(qián)，這種錢(qián)賠的夠不夠也是一個(gè)問(wèn)題?，F(xiàn)在很多老百姓都在算賬，保費(fèi)挺貴，每個(gè)月可能得八、九百塊錢(qián)，一年的話少說(shuō)也得幾千塊錢(qián)。理賠金額比較少，好像還是自己給自己攢的那筆錢(qián)。您怎么來(lái)看這樣的情況？

江生忠：這里面有兩種保險(xiǎn)，一種叫社會(huì)保險(xiǎn)全民醫(yī)保，一種叫保險(xiǎn)公司的商業(yè)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)更多的體現(xiàn)公平，是由國(guó)家主導(dǎo)的，國(guó)家有支持，老百姓交費(fèi)自然就少一些，得到的保障就多一些。商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)你交多少保險(xiǎn)就得到多少保障，而且它的設(shè)計(jì)事實(shí)上也存在科學(xué)性，而且國(guó)家有嚴(yán)格的監(jiān)管。所以制度本身應(yīng)該是合理的。至于說(shuō)感覺(jué)貴，實(shí)際上是社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)比社會(huì)保險(xiǎn)貴，這也是正常的，在國(guó)外也是如此。

主持人：是不是國(guó)外的保險(xiǎn)公司提供的費(fèi)率和理賠金額設(shè)計(jì)會(huì)更合理于國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司？

江生忠：由于我們國(guó)家的商業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)恢復(fù)時(shí)間不長(zhǎng)，我們從管理水平上、在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、在制定費(fèi)率上等等與國(guó)外有點(diǎn)差距，所以我們的商業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格比國(guó)外的貴一點(diǎn)這也正常，也可以理解。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)需要考慮資金的保值、增值

主持人：郎咸平提出保險(xiǎn)不靠保險(xiǎn)賺錢(qián)，而是通過(guò)其他的投機(jī)性的方式賺錢(qián)。最近證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了保險(xiǎn)等相關(guān)機(jī)構(gòu)可以開(kāi)展公募基金的業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司是不是就應(yīng)該靠賣(mài)保險(xiǎn)來(lái)賺錢(qián)，還是說(shuō)去投資證券，或者其他的金融產(chǎn)品也是合理的？或者有更穩(wěn)妥的更好的方式？

江生忠：靠投資、靠保險(xiǎn)資金直營(yíng)，這種模式現(xiàn)在都是合理的。尤其像人壽保險(xiǎn)，保障的期限長(zhǎng)，資金積累大。如果不保值增值，資金的效益就會(huì)下降。所以我們必須要投資，對(duì)我們的消費(fèi)者也好?，F(xiàn)在有很多風(fēng)控保險(xiǎn)把投資或者收益分給一部分消費(fèi)者，這是好事。

另外，我們要區(qū)分各種不同的保險(xiǎn)，就是壽險(xiǎn)和財(cái)險(xiǎn)。對(duì)于財(cái)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)各個(gè)國(guó)家包括我們中國(guó)基本上都是賺錢(qián)的，不是完全靠投資的，因?yàn)闀r(shí)間短。像人壽保險(xiǎn)長(zhǎng)期的保險(xiǎn)一般都是靠投資的，不是完全靠承保業(yè)務(wù)的。因?yàn)楸旧韽脑O(shè)計(jì)上、產(chǎn)品上都要考慮到資金的保值和增值。

主持人：也可以理解為保險(xiǎn)公司做投資，一方面是為了賺取更多的利潤(rùn)，另一方面也為保障能夠有足夠的資金來(lái)支付相應(yīng)的理賠。